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中小企业主大都关心的是企业的生产能力和业绩水平，对企业的管理方面，无论资金的投入，还是精力的投入都显现得不足。因此，大部分中小企业往往管理不规范，经营随意性、波动性较大，银行在贷前调查时对企业经营预期不明，造成中小企业信用评级普遍较低，难以通过银行的贷款审核。
(2)财务不规范
中小企业的财务报表并不能真切的反应其生产经营的状况，其主要原因：一是为了迎合银行的贷款审查，中小企业会将财务报表进行“美容”，将一些不利于获得贷款的数据(资产总额、利润总额、负债总额等)随意篡改，造成银行的决策失误。二是中小企业财务人员的专业水平不高，使得财务报表在填报上就存在错误，银行无法掌握中小企业的真实情况，造成银企间信息不对称。
(3)抗风险能力弱
中小企业的生产经营规模普遍较小，只能作为市场经济的普通参与者，并不能决定或是影响行业的走向，且容易受到外界环境的干扰，被动的应对系统风险。根据统计，全国每年新注册的民营企业有15万家，而其中lO万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2,9年。这就能够充分说明大部分的中小企业抗风险能力较弱，也间接的反映了银行贷款“有的放矢”的原因。
(4)难以获得贷款担保
中小企业规模小、固定资产少，无法满足银行对其抵押品的要求，且由于其自身管理机制不健全、财务不规范、抗风险能力弱等问题的存在，中小企业也无法获得其他企业的青睐，很少有企业或者担保机构愿意为其进行担保，所以没有了自救和互助力量的支持，中小企业贷款业务开展得非常缓慢。
3、社会法律制度不健全
信贷法律制度约束着经济体的日常活动，保障信贷业务的顺利开展。一旦约束机制不完善、不健全，许多企业主就会钻法律制度的空子，不顾道德和信用的底线有意赖账、逃账、拖欠还款，造成了银行很多呆账、坏账。所以，不完善的信贷法律制度，不但不利于有效控制信贷风险，也不利于中小企业获得银行的贷款。
三、改善中小企业融资的策略
l、以产业集群促进中小企业融资
产业集群是指其群内企业均与某一产业领域相联系，在地理空间上集中，共享各种资源，并且在企业周围存在大量支持机构的创新型产业网络。产业集群不但可以为中小企业带来许多竞争优势，形成外围的规模经济，还可以提高银企间的信息透明度、降低信贷风险、交易成本和管理成本。因此，要大力发展产业集群，弥补单个游离中小企业融资的劣势，发挥中小企业集群的融资优势，吸引银行信贷资金的注入。可以说，以产业集群为依托来发展中小企业信贷业务，是解决中小企业融资难的有效途径之一。
2、加强企业的信息搜集，降低信息不对称性
银行信贷人员是企业和银行的沟通了解的桥梁，对于信息的产生、传递和维护起到了至关重要的作用。他们不但影响着管理者的决策，也影响着企业能否顺利通过贷款资格的审查。因此，银行要充分发挥信贷人员的连接作用，使其对企业信息能够主动地进行全面、细致地了解，这样能够降低银企间的信息不对称性，方便信贷审批人员工作的开展。
3、加快新型信贷产品的研发
现行金融产品主要满足的信贷对象是大型企业，适应中小企业的信贷产品较少。因此，银行要不断丰富信贷产品的种类，要充分了解中小企业客户的融资需求，加快新型信贷产品的研发和推广，设计出一批适合中小企业融资特点的信贷产品，实现细化市场和差异化营销的模式，更好地发展与中小企业的合作关系
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