文档介绍：1 开放清算,银行业做好准备了吗? 民资进入金融业,可以分进入基础业务与增值业务两类。取法乎上, 是进入支付清算, 意在打破原有产业基础业务垄断, 抱战略上的大金娃娃; 取法乎下,是进入民营银行,只是在收入上从原有产业分一杯羹。互联网企业进入网络金融业,其中精英企业远远不像一般人想象的, 只是办办民营银行这点小事。不懂互联网的人, 有一个共同特点。只是在互联网之外, 寻找互联网人融入其他产业的动机, 一会儿猜测他们要进电信业, 一会儿猜测他们要进银行业, 似乎互联网本身不足以吸引互联网人做事,非要改行做别的来挣钱。互联网本身靠的是信息的力量。事实真相是, 互联网企业进入金融业, 是为了改造金融业,即, 从自己所在的信息业出发, 把它从单一的金融业, 改造为“金融+ 信息”业。其中,信息业务最终要主导金融业务。这才是互联网精英的真实动机。沿着这样的角度再看阿里巴巴, 就不难理解为什么他虽然一脚迈进了金融业, 但却不像那些急着送死的小伙伴那样, 一心只盯银行牌照; 因为还有更重要的事情要做: 拿下清算牌照, 把未来命运从垄断者手中夺过来, 掌握在自己手中。支付既是信息业的要枢, 又是金融业的要枢, 不争夺这个制高点,将来必有后患。这里存在一个初出茅庐者( 通常由他们充当历史的炮灰) 不易看清的 2 迷局: 民资进入新领域, 有个经典死法, 被历史反复证明, 即在增值业务领域蹦得欢, 但只要基础业务捏在垄断者手中, 小命说完就完。从互联网先烈堆中九死一生活下来的马云, 当然深谙其中道理。阿里巴巴不急于拿银行牌照(钱就存着,早拿晚拿一样) ,而主攻清算牌照,我解读其中含义是: 先保证不被玩死, 然后再玩。这是赢家的思维方式, 输家之所以输, 就是因为算不到这一层。我们下面就来解析一下。容易被看漏的两个大局 1 、金融业与信息业的融合在写这篇文章之前, 我到广东转了一圈, 拜访各地各家银行, 重点听听一线主管对互联网金融的看法。在谈到银行牌照时, 许多人都跟我说过类似这样的话: 银行有一百多年历史, 互联网才不到二十年( 言下之意互联网人自以为的新招,银行人并非没想过,只是因为有监管,做不了)。马云不拿银行牌照, 还少受点监管; 我们要像马云那样做, 早就有人管了。当然,所有人都不忘补一句,马云确实厉害,尤其是利用数据厉害。这里包含了丰富的内容,值得那些热衷拿银行牌照的民资们思考。先看第一层意思。确实, 民资拿了牌照又怎么样, 民生银行( 17 年前) 不是也拿了牌照吗?会不会真像银行人说的那样, 不拿还好, 拿了反而还不如现在?一位富有实战经验的人甚至跟我说, 马云要真想( 如此这般,删节 100 字) 不就绕过去了吗? ( 意思是根本不用拿牌照也可以做他想做的事) 3 我想,那些民资既然削尖脑袋想拿牌照,不会想不到这层道理。再看第二层意思,潜台词是监管(对互联网民资来说)会很厉害。这话非常对, 但漏洞也特别大。对的一面是, 如果互联网民资办银行真的是只从事金融业, 监管确实是一个大问题; 漏洞在于, 互联网民资办银行可能从事信息业这一点, 监管只对金融业有效, 这一点没有被充分考虑进去。一位主管反驳说, 银行业也是信息业。我指出, 银行业中的信息是金融信息, 而互联网搞的信息是非金融信息。二者的利润总额之比可达 比9。互联网人可以把完全按金融监管要求做的金融( 包括金融信息) 业务这个小头所得全免费,仍然可以从非金融的信息业务(如电商信息服务业务) 中把钱赚回来。在今年就认识到这层道理的人并不多。较为超前的, 如马蔚华“两个支付”的思想、德勤的金融业务新思维, 都是针对这个情况说的。看过金融界和互联网界两边底牌的思科银行业务总体架构师张其亮, 去年在北京电视台已经把这个天机泄露过。只是金融业人士和互联网业“少数不明真相的群众”(这些群众在争银行牌照队伍中是多数)不曾注意而已。问题的症结在于, 议论民资银行牌照的人, 忘记了产业总走势这个大局,因此看不到互联网业的真正力量所在。被完全看漏的产业总走势,就是互联网在与各行各业发生融合。具体到这里, 是银行业与互联网业二个行业完全对等的融合,成了“金融- 信息”二合一行业。互联网民资将来进入金融业, 是像马云说的, 要改造银行, 不是说要逃避监管, 而是可以在老老实实遵守金融监管的条件下, 甚至在放弃银行获利的情况下, 从二 4 合一的另一面——信息业中获利。看不到这一点, 其实对争银行牌照的互联网民资更危险。因为他们很可能还等不到监管限制它们,就先意外地死在互联网企业的飞刀之下了。因为它们必会算漏别人手中还会有不靠银行利率和利息、金融服务佣金免费的暗器, 就像当年瑞星算漏奇虎 360 杀毒软件免费而从软件外获利的暗器一样。从这个角度看, 谈银行监管, 对根本不指望通过银行业务赚钱