文档介绍：倪 莲
中国农业银行武汉培训学院
商业银行
合规风险防范
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潘行长怎么了？
6月30日下午，张小姐收到了一条短信：“尊敬的客户，将军支行7月1日起推出‘存款加送奖金活动’：储蓄20万元加送1200元试点开办了林权抵押贷款业务。
该支行已实施的林权贷款方式有两种：
一种是林权小额贷款
办理林权小额贷款，林农只要凭山林资源在本市内找到1~2名保证人或由3~5个林农一起组成联保小组，由邮储银行的信贷员进行实地调查和信用评估后，每人即可获得最高5万元的小额贷款。
一种为林权抵押贷款
林权抵押贷款那么先由邮储银行的信贷员进行现场实地调查和信用评估，再由林权评估机构对林业资源进行评估，在办理好林权证抵押登记手续并获得市分行审批通过后，即可获得贷款。
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林权抵押贷款是指银行以借款人或第三人依法拥有的森林资源资产(包括林地使用权和林木所有权)作为抵押物发放的贷款
注意: 1、以共有财产作抵押的〔包括以联合小组形式取得林权证的〕，要取得共有人的同意抵押、处置的书面承诺或证明。以集体所有的森林资源资产抵押的，必须经本集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或三分之二以上村民代表表决通过并出具书面承诺或证明
2、森林资源资产流转须经所在地村委会或发包方同意的，由村委会或发包方出具允许流转的书面承诺。
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可抵押的森林资源资产为:(森林法第15条〕
〔一〕用材林、经济林、薪炭林的林木所有权。
〔二〕用材林、经济林、薪炭林的林地使用权(不包括用材林、经济林、薪炭林的采伐迹地、火烧迹地的林地使用权)
以下森林资源资产不得设定抵押：
〔一〕生态公益林、环境保护林、风景林。
〔二〕权属不清或存在争议的森林资源资产。
〔三〕 属于国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区、国家森林公园的森林资源资产。
〔四〕特种用途林中的母森林、实验林。
〔五〕特种水资源(城市饮用水源、水电站等)周边附近的森林资源资产。
〔六〕 国家规定不得抵押的其他森林资源资产。
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〔二〕个人存单质押、个人二手房贷款
最高人民法院关于审理存单纠纷案件的假设干规定?：“以金融机构核押的存单出质的，即便存单系伪造、变造、虚开，质押合同均有效，金融
机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项。〞
夫妻共有问题
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广州局部国有银行再度提高首套房贷利率 来源：广州日报 2021年07月05日
目前广州已暂停二手房贷的银行包括农业银行、民生银行、深圳开展银行等。
有些银行虽然还可受理二手房贷业务，但大局部银行都要求提高首付和上浮利率。例如，对于首次置业购置二手房的客户，广发银行可以提供7成按揭，但利率要上浮10%。招商银行的首付要求是4成，目前还可以维持基准利率。建设银行那么明确表示首付要4成，而且利率上浮30%。工行要求3成以上的首付，如果此前有贷款记录，无论是否还清，利率都要上调10%。
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森豪公寓案
在2000年12月至2002年6月，北京华运达房地产开发以开发“森豪公寓〞为名，与中行北京市分行签订了楼宇按揭贷款合作协议，后虚构销售“森豪公寓〞事实，以员工名义，借用他人身份证，虚构房屋买卖合同、提供虚假收入证明及首付款证明，套取按揭贷款及重复按揭贷款，，并将按揭得到的资金移至外地，致使该工程的工程被停工，形成烂尾工程。. (拖欠中关村科技工程款7700多万元， )
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法院认为，徐维联、尚进、张笑非身为国有企业工作人员，在审批森豪公寓、华庆公寓个人住房贷款业务过程中，没有正确履行职责，工作严重不负责任，致使国家利益遭受特别重大损失，其行为均已构成国有企业人员失职罪。
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防止虚假按揭的关键点
银行在核实借款人的实际收入时，应该以税务机关出具的完税证明为准
〔为防止作假，银行应向税务机关逐笔核实，不可以简单进行书面查看〕
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2004年11月4日， 最高人民法院下发了?关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定?,自2005年1月1日起施行。该?规定?对各商业银行的住房按揭贷款业务产生重大影响。
?执行规定?第六条规定：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。〞
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最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定(法释[2005]14号 )自2005年11月14日施行
第一条 对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权