文档介绍：普惠金融
普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和微小企业。
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原因
普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利普惠金融
普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体和微小企业。
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原因
普惠金融为弱势群体提供了一种与其他客户平等享受金融服务的权利，普惠金融能够有效地帮助贫困群体脱贫，普惠金融体系是构建和谐社会的重要推动力。
建立多层次的农村普惠金融体系，对于解决农村低收入人群的生存和发展问题具有非常重要的现实意义。
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一、发挥农村信用合作社在发放小额信贷中的作用
二、发挥村镇银行服务农村金融的作用
三、发挥小额贷款公司在发放小额贷款中的作用
四、大力发展农村资金互助社
五、发展和规范农村民间金融组织
六、利用非政府组织小额信贷
注：二、三、四是新型农村金融机构
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小额信贷
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小，服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷投放到农村就是农村金融的重要组成部分。
要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发展问题，应该要建立一个完善的农村普惠金融体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。
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农村信用合作社
优势：成立时间长
网点多
在小额信贷方面有经验
结论：继续发挥他们为农村金融服务的作 用
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农信社目前存在的问题
1、组织管理体制尚未理顺
2、当前农村信用社为“三农”服务的 宗旨体现得还不够充分，农民贷款难的问题依然存在
3、许多县社经营已陷入困境
4、缺乏对信用社的优惠政策，信用社可持续发展环境有待改善
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目前农信社是存在问题，农信社要继续发挥他的作用，更多的为农村经济和金融服务，应当解决以下几个问题：
一是必须明确农村信用合作社为三农服务的思想。
二是农村信用合作社必须办成一个真正的农村合作金融组织，现在应该真正恢复农信社合作经济组织的性质。
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要想进一步发挥农信社在发放小额贷款和其他农村金融中的作用，还应解决以下问题：
（1）农信社开展服务创新，多渠道筹集资金；
（2）坚持小额农贷的市场运作，增强农信社开展小额农贷业务的可持续性；
（3）明晰商业性业务和政策性业务界限；
（4）允许农信社根据成本制定合理的小额贷款水平；
（5）加强农信信用工程建设，完善农信社小额农贷的管理和监管体系；
（6）大力发展农业保险和农户小额保险。
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村镇银行是银监会批准的解决农村金融问题的金融机构。村镇银行优势在于：
（1）存款准备金率较低（2）3~5年免税期；营业场地租金给予一定补贴（3）存款利率按照人民银行下达的基准利率执行，贷款利率不超过人民银行下达的基准贷款利率的4倍（4）机构设置十分便利（5）运行成本相对较低，竞争压力较小，盈利能力有保障。
但是村镇银行目前获批的并不多，所以村镇银行很难发挥作用。
村镇银行
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村镇银行存在的主要问题：
1、优惠政策落实不够
2、结算渠道有待完善，风险救助机制不全
3、市场认知度较低，资金来源受限
做法：
找准市场定位，重点为农村金融服务，多对农户和农村微型企业发放小额贷款；加大宣传力度，创造村镇银行发展的大空间；加强金融合作和准入政策供给，彰显村镇银行制度优势；建立金融监管部门的协调监管机制，加强村镇银行的风险防范，建立和健全村镇银行内控机制。
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（一）我国小额贷款公司运营现状：
中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，，具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。三是在服务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于“三农”，同时限定小额贷款公司只能在县域内经营。
小额贷款公司
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小额贷款公司面临的主要问题：
“只贷不存”资金来源问题
利率限制问题
监管体制和风险控制问题
目前经营和协调股东之间利益的问题
目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行
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小额贷款公司发展的政策建议
拓宽融资渠道，扩大资金来源；
逐步放