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中小企业融资问题及其对策
【摘要】本文针对我国中小存在的融资问题，从、银行和政府三个方面分析了其原因，提出了相应的对策。
【关键词】融资问题；原因分析；对策探讨
长期以来，中小融资难一直是困扰发展的重要因素。如何有效改善中小融资道的可能性。
（二）金融体系不完善，银企信息不对称
，损害银行对中小的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小贷款的利率就比对大的贷款利率水平高出1〜个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小信息的积极性，从而影响向中小提供贷款和其他金融服务。
2•信用担保体系的不完善，中小寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小的担保贷款问题上又比较谨慎。同时，银行对抵押物的要求十分严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而中小大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品。
。许多中小为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行与投资者利益的道德风险，亦会进一步损毁自身的社会公信度。因此，银行要向中小提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。
同时，由于中小对资本和债务需求的规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小贷款。
（三）政府扶持力度不够，政策不配套
政府在中小融资问题上起着不可忽视的作用。美国、日本、西班牙等国家都设有专门的政府部门和政策性金融机构为中小发展提供资金帮助。在我国，长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型特殊的扶持，造成了中小市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。同时，由于政策原因导致我国中小基本无法进行直接融资。深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上，这使处于成长期的效益好但规模较小的难以进入证券市场。同时债券市场上，受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束，中小也很难以发行债券方式筹集资金，因此直接融资渠道基本没有。
我国20XX年实施的《中小促进法》，虽然以法律条文的形式为广大中小的发展、融资提供了保护和支持。但是该法在内容上相当原则，缺乏具体的优惠政策和措施，也缺少相应的配套法规和制度，最终导致政府对中小的扶持很多都没有落到实处。
三、我国中小融资问题的对策建议
（一）改善中小融资环境和拓宽融资渠道
一是中小要注重改善自身融资环境。中小要想真正解决融资难的问题，首先就要过信用关，要以信取资。中小必须加大自身信用制度的建设，规范的公司治理结构，健全财务管理制度，提高信用意识，这是解决融资困难的根本所在。
二是中小应拓宽融资渠道。要跳出单纯依赖银行间接融资的误区，在充分发挥银行间接融资的同