文档介绍：银行个人住房贷款风险及控制分析
【摘要】我国银行住房贷款新推出了一系列货币政策,支持人们购买新的住房,能够让更多的人拥有更多的机会来获得属于自己的房子。由于通货膨胀等问题,我国大多数的居民收入无法跟放假匹配,因此也出现了不良贷银行个人住房贷款风险及控制分析
【摘要】我国银行住房贷款新推出了一系列货币政策,支持人们购买新的住房,能够让更多的人拥有更多的机会来获得属于自己的房子。由于通货膨胀等问题,我国大多数的居民收入无法跟放假匹配,因此也出现了不良贷款现象,需要银行能够积极开展个人住房贷款风险和控制工作。本文主要分析了银行个人住房贷款风险种类,以及有效的控制管理措施。
【关键词】银行;个人住房;贷款风险
我国银行个人住房贷款在发展过程中存在管理手段不完善、实施手段贯彻落实不足等问题,通过积极开展个人住房贷款风险管理和控制工作,能够有效改善目前我国银行存在的个人贷款风险,为社会群众的生活和居住环境改善带来便利条件。
一、银行个人住房贷款中存在的风险分析
(一)政策风险分析
个人住房贷款一般都是长期行为,在这段期间会产生政策上的波动,随之带来一定的政策风险。例如在贷款期间一旦其中的利率有所增长,那么相应的需要偿还更多的利息,一定程度上增加了客户的还款压力,导致出现还款不及时等问题。如果利率有所下调,虽然对于还款人比较有利,但是也会随之减少银行的一部分收入,导致银行出现亏损。因此不管是利率增加还是减少,都会对贷款双方造成影响。目前我国的贷款基准利率是持续上升趋势,因此给贷款用户带来了生活压力,造成个人住房贷款业务存在一定的风险。
(二)法律风险分析
目前我国还没有形成专门的法律法规来约束住房贷款,只是银行、个人和公司之间存在的一种约定。但是大部分的贷款人对于法律的了解比较少,因此在看到合约之后并没有第一时间了解到其中可能会存在的风险和可能带来的损失,因此在签订了协议之后,又出现了返回的现象。影响了银行个人住房贷款业务的正常运行。在银行个人住房贷款办理过程中,个人需要向银行提供各种证明资料,由于缺少了完善的法律体系建设,一部分工作单位提供的信息数据不够安全可靠,例如不真实的工资账务清单,给银行的个人贷款业务带来了很大的风险。
(三)信用风险分析
信用风险指的范围比较广泛,一方面是房地产开发商的信用风险,一部分房地产会向银行提供不真实的企业项目和数据,实际上资金并不达到还款的要求,存在虚假买卖现象。例如一部分房地产开发商选择使用房地产来替代资金送给建设方来获得资金效益,成为假按揭。这种信用风险的存在对于银行个人住房贷款业务的开展会帶来很大的影响,一旦贷款数目比较大不能及时的偿还,会严重影响银行的资金运转。借款人也存在信用风险,借款人的资金收入可能会存在一定的变化,例如辞职、退休和破产等情况,造成借款人无力偿还贷款。造成这一风险存在的原因还因为一部分借款人没有具备很强的法律意识,没有做好长期的按时还款计划,影响了住房贷款的偿还。
(四)抵押物风险
抵押物指的是在个人住房贷款过程中,出现了贷款人无法偿还贷款,因此需要进行第二还款保证,也是对于银行贷款的一份重要保障。但是抵押物同样存在风险,首先抵押物的价值会存在一定的变化,价值变化是不可控因素,银行无法