文档介绍：chp3保险合同
4、最大诚信合同
由于保险双方信息的不对称性，保险
合同对诚信的要求远远高于其他合同。
一方面，投保人的道德因素和信用状况对保险经营来说关系极大。
另一方面，保险经营的复杂性和技术性使得保险人在保险关系中处求权由被保险人的继承人行使。
2、受益人（Beneficiary）
是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人,可以是1人，也可以是数人。
如果投保人或被保险人未指定受益人，法定继承人即为受益人。
受益人人应具备的条件
受益人须由投保人或被保险人指定
受益人须享有保险金请求权
受益人的指定
在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。
受益人的指定
此外，如果是指定受益人，则受领的保险金受法律保护，被保险人的债权人不得请求受益人领取的保险金清偿被保险人的债务，继承人也无权分享受益人领取的保险金。如果是法定受益人，则保险金只能作为被保险人的遗产处理，在清偿其生前债务后在各继承人之间分配。
案例分析
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着
儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指
定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，
王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹
的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
受益人案例
指定受益人的受益权以被保险人死亡时尚生存为
条件，若受益人先于被保险人死亡，受益权应回归投
保人或被保险人，由其另指定新受益人，而不能由原
受益人的继承人继承受益权。
案例分析
李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。
2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加
住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是
妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不
过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛
难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。
虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李
先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，
保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还
向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔
金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：
为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？
三、保险合同的辅助人（中介人）
保险公估人
Loss Adjustor
保险经纪人
Broker
基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。
独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务（查勘、鉴定、估价、赔款、洽商等事务）公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人
辅
助
人
保险代理人
Agent
保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。
案例分析
×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保
其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，
确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即
预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不
下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行
分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，
对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴
定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。
,属于财产保险范围内应赔付的损失
，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定
出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、
细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期
间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、
承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。
练****题

1、保险合同是保险人事先拟定的，投保人只是作出是否同意的意思表示，这说明保险合同具有（）的法律特征。
A 有偿合同 B 双务合同
C 射幸合同