文档介绍：如何防止保险中的“逆选择”

与道德风险的产生
保险市场中的逆选择是指投保人进行与保险人相反的选择,即投保人状况较差者选择购买保险或申请续保,而情况良好者则不欲购买保险或续保。
逆选择
对于逆选择,主要体现为带病投保,如大病医疗保险。
保险市场中的信息不对称现象是
逆选择产生的根本原因。
其次,保险公司自身粗放经营。只注重承保数量,不注重承保质量,风险意识淡薄。
逆选择产生的原因
近年来, 随着保险领域的不断扩大, 加之相关的法律、法规还不十分完善, 同时, 也因保险公司自身制度不严, 信用防控手段相对滞后, 而使一些利欲熏心者, 利用种种卑劣手段, 把黑手伸向保险公司, 使诈保、骗保案件屡屡发生, 从而引发的道德风险不断攀升, 已严重影响了保险业的经营和发展, 也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。
保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意反道德规范, 甚至故意犯罪, 而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。
道德风险
第一,相对于被保险人或投保人而言, 道德风险可分为事前道德风险和事后道德风险。
事前道德风险是指被保险人在防损方面行为产生的背离。
事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为产生的背离。
道德风险的表现形式
第二, 相对于保险标的不同又分为发生在财产保险和人身保险中的道德风险。
发生在财产保险中的道德风险则是指被保险人为了获取保险赔偿金, 而编造虚假证明、资料、事故原因的恶意欺诈, 故意破坏保险财产或在保险事故时故意放任损失扩大而产生的道德风险。
财产保险中的道德风险
案列:
据《中国保险报》报道: 2000 年9 月2日凌晨, 一场突如其来的大火打破了安徽阜阳市区最繁荣的商业街人民西路的静谧, 大火从邮政局楼下的春辉洋装公司燃起,不仅使公司顿成焦土,也使屋内价值百万余元衣物、高档家具、电器等财物在瞬间化为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和安慰店主时, 一周后, 来自警方侦察立案的消息却告知: 火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达4 5 6 万元的巨额保险赔偿金, 而指使他人故意纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、骗保为目的的道德风险案例。