文档介绍：支付升级对青海商业银行线上支付业务带来的机遇与挑战
摘要:我国支付产业在逐步升级,支付业务规模、服务水准、普惠程度、服务水平都在世界处于领先水平。结合青海省区域经济特点,本文以当地商业银行应对支付产品升级为切入点,探讨在监管趋支付升级对青海商业银行线上支付业务带来的机遇与挑战
摘要:我国支付产业在逐步升级,支付业务规模、服务水准、普惠程度、服务水平都在世界处于领先水平。结合青海省区域经济特点,本文以当地商业银行应对支付产品升级为切入点,探讨在监管趋严的背景下,“断直联”业务模式发生转变,对商业银行收单业务带来的机遇与冲击,探讨商业银行在此背景下应对策略。
关键词:移动支付 监管趋势 商户业务 议价能力
一、
2018年全国最终消费对经济增长贡献率78%,连续6年成为经济增长的第一引擎。,%。%。线上支付业务具有较大的发展空间,,%。从移动支付渗透率来看,通过2017年支付宝移动支付账单数据可以看到:
内陆地区的贵州、山西、青海,以超过90%的移动支付比例,远远超过沿海省份。青海地区移动支付面临较大的机遇与挑战。
二、“聚合付”
2011年5月,首批27家第三方支付公司正式申领牌照。2013年,支付宝大力开展线下业务推广。其中,用户最常使用的移动支付方式是条码支付。条码支付是继NFC、HCE支付后,近几年新兴的支付方式,条码支付业务为线下商户提供快捷、安全的现场支付解决方案。第三方支付机构中最先以微信、支付宝为主要推广机构。随后商业银行也开始“攻占”移动支付端口。2016年7月,工商银行成为首家推出二维码支付产品的商业银行。
随着移动支付的不断演进,聚合支付强势来袭。聚合支付是将支付宝、微信支付、银联及银行二维码支付整合为统一的二维码支付方式。2016年成为聚合支付元年,中国市场出现3千多家聚合支付机构。同年11月,建行正式推出“龙支付”,成为同业首个推出融合NFC、二维码、人脸识别技术支付产品的商业银行。随着场景、需求日趋多元,为聚合支付创造生长空间。
二、移动支付监管趋严,为商业银行带来有利发展时机
随着移动支付的普及,条码支付、聚合支付逐步纳入监管,央行对第三方支付改革进入深水区。为规范个人支付业务,促进市场健康发展,人民银行等监管机构陆续出台了一系列的政策措施。
2017年中国人民银行发布《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,明确聚合支付不得处理核心业务、不得沉淀商户资金、不得采留敏感信息三道防线。对聚合支付采取了支持态度,为其规范发展保驾护航。2018年12月27日,央行发布《条码支付业务规范》(试行),表明条码支付的市场地位正式获得官方认可,同时对条码支付进行诸多限制,如所有静态条码同一客户单个银行账户或单日累计交易金额不超过500元。释放条码支付业务及管理回归小额的信号。指出稳定、可持续的投入和运营是支付业务发展的保障,避免采取補贴等不正当竞争方式扰乱市场秩