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（信用管理）小企业信用贷
管理人员近 3 年内没有不良信用
记录；
（四）已开业且正常运营 6 个月之上；
（五）不是贷款人的关系人。
第五项所称关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管
理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务
的小企业。第十条借款人申请联保贷款除符合第八条要求外，仍应
具备以下条件：
（壹）联保组成员不得少于 5 户；
（二）借款人和各成员的资产负债率于整个仍款期内均
应持续低于 60%；
（三）单壹借款人只能加入壹个联保组；
（四）所有联保组成员均应符合或超过贷款人设定的能
够申请联保贷款的最低信用等级标准；
（五）联保组成员不是关联方。
贷款人应参照《企业会计准则-关联方关系及其交易的
披露》（财会字〔1997〕21 号）的规定，认定联保组成员的
关联方关系。
第十壹条小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和
作为企业短期营运周转资金。
第十二条除第十壹条的用途规定外，小企业联保贷款仍
能够用于以下方面：
（壹）设备的技术改造；
（二）购买专利权、商标权、特许运营权等知识产权；
（三）购建、维护固定资产。
第十三条小企业信用贷款期限（含展期）不超过 1 年,小
企业联保贷款期限（含展期）不超过 3 年。
第三章授信管理第十四条贷款人应按照小企业信用贷款和联保贷款的特
点，遵照“评级、授信、用信”的程序建立相应的授信管理
制度或操作流程，实行客户经理制度。
第十五条贷款人接到小企业的贷款申请后，应于规定时
限内确定客户经理受理，且向该企业壹次告知小企业信用贷
款和联保贷款的流程及需要申报的材料。
第十六条贷款人应充分考虑小企业运营特点和实际情况，
利用其熟悉社区、了解客户的优势，重点掌握以下要素进行
评级和授信：
（壹）小企业的有效资产、实际负债、生产运营情况、
现金流量、于金融机构的仍款记录、资金结算、融资能力等
真实财务情况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的
发展前景等；
（二）小企业主要股东、关键管理人员的基本素质、管
理能力、品行、家庭资信情况、日常行为等；
（三）注册登记和年检及其他情况；
（四）实际纳税情况；
（五）小企业所属行业协会、上下游企业对其的综合评
价；
（六）小企业所于社区村民委员会（居民委员会）以及
附近居民对其的综合评价。
第十七条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立适合小企业信用贷款和联保贷
款的综合信息管理档案。贷款档案应包括以下内容：
（壹）小企业的基本信息，包括营业执照、特种行业许
可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等；
（二）主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要
的个人信息；
（三）小企业最近月份的负债和担保情况；
（四）业务合同、近期的财务报表和财务情况变动详细
情况；
（五）客户经理的调查方案和办理意见；
（六）联保各方资信变动情况；
（七）其他资料。
第十八条贷款人应综合考察影响小企业仍款能力、仍款
意愿的各种因素，且结合其同自身的交易情况（如存贷款情
况、贷款质量和履约记录等）及时评定申请贷款小企业的信
用等级，信用等级有效期壹般为壹年。
第十九条贷款人必须制定严格的信用评级管理办法。
贷款人应按照动态管理的原则，适时对小企业的信用等
级进行考评、调整和内部信息共享。
贷款人应设立、确定小企业信用贷款或联保贷款申请人
获得不同授信额度的信用等级标准。
第二十条贷款人应根据小企业申请人信用等级的评级结果确定其授信额度进行授信。
第二十壹条贷款人授信过程应符合《商业银行授信工作
尽职指引》的各项规定。
第二十二条本指引中授信范围包括各类贷款、贴现、信
用证、票据承兑、贸易融资、保理等。
第二十三条贷款人授信应遵守下列指标：
（壹）计入授信额度后，单壹借款人的资产负债比例不
得高于 75%；
（二）信用贷款授信额度不得超过对单壹借款人授信额
度的 20%；
（三）联保贷款授信额度不得超过对单壹借款人授