文档介绍：1 准夫妻的刚需购房规划李先生 27 岁,准备于今年与 25 岁的张小姐结婚。李先生父母在其大学毕业时,已购买一套两室一厅的住房,一次性支付房款 75 万元,目前市值为 108 万元,这处住房的房本户名为李先生。后经双方家庭讨论, 决定贷款另行购买一套交通更便利的两室两厅( 价值 136 万元) 作为新婚住房。李先生大学毕业后进入某企业工作, 目前任部门经理, 税后年薪 13. 8 万元, 年终奖税后 万元。张女士大学毕业后进入金融机构任部门助理, 税后年薪 万元,年终奖税后 万元。双方单位都上有五险一金, 贷款购买住房亦有公积金。张女士父母为女儿置办一辆价值 万元的家用汽车作为嫁妆、2根 100 克的实物金条价值 万元, 李先生父母赠与儿子10万元3 年期国债, 李先生自己有定期存款 5 万元,张女士有货币基金 10 万元。经估算,结婚亲友送礼、回礼置办酒席剩余现金 3 万元。家庭资产情况分析李先生新家庭资产状况见表 1 。通过数据分析,未来李先生家庭资产中可变现资金占全部资产的 % ,资产变现能力较强。两人家庭年收支情况见表 2。通过数据分析, 家庭年收支结余为 28万元,年结余率为 80% ,家庭结余丰裕,有充足资金归还贷款。贷款方案 2 根据李先生的家庭资产情况,可考虑以下 3 种贷款方案。方案一:大笔首付,小余款尽快还清建议李先生将婚前住房出售, 将所得现金 108 万元用于购买价格为 136 万元的新婚房,差额 28 万元,刚好可用家庭年结余资金 28 万元抵消。也就是说,如将第一年结余资金积累好,购买住房余款可以一次性归还,两个人将可过上无房贷的生活。此举利在于两人新婚之后第二年就能过上无负债日子, 弊端在于家中积累财富少, 且还有新婚隐性消费没有列明账目。其中, 新房装修将是一笔不小的费用, 且新房内家电设施需要备置齐备, 这些费用因提前归还贷款而未纳入考虑, 因此这种急于还清房款的方式还需斟酌。方案二:首付款 50% ,余款贷款购买 136 万元新婚房,首付款 50% 支付 68 万元,余款 68 万元可申请贷款。公积金贷款限额最高为 40 万元, 还剩余 28 万元需要申请按揭贷款。可考虑出售价值 108 万元的婚前住房, 用于支付首付款结余资金 40 万元, 并预留 40 万元作为装修及家庭必备品添置费用。家庭资产中可变现资产为 50 万元,与第一年结余资金 28 万元合计 78 万元,大于公积金和按揭贷款总和 68 万元,最快第二年能归还 10 万元余款。方案三:首付款 30% ,余款进行组合贷款按照 136 万元房款的 30% 计算,首付款为 万元,公积金贷款 40 万元,按揭贷款 万元,两个人可计划 20 年归还组合贷款。 20 年公积金贷款 40 万元,贷款利率 % ,每月归还本息 1031 元, 用两人每月公积金足可偿清。20 年按揭贷款 55. 2 万元, 贷款利率为 % , 3 每月支付本息 1119 元, 按揭贷款每年归还 万元。因两人年结余资金占比率 80% ,有充足资金可以偿还贷款,因此折中提速归还贷款,最后建议选择方案三,并调整为 10 年还款方式。 10 年归还公积金贷款,每月归还本息 2646 元; 10