文档介绍：1 天气指数保险及其在农业灾害保险中的运用研究【摘要】天气指数保是一种金融创新,可以避免传统农业保险一些不足,具有良好的发展前景。本文首先分析天气指数保险产品的优势,接着分析天气指数保险产品运用农业灾害保险存在的问题, 最后提出了一些政策建议。【关键词】农业保险自然灾害天气指数保险基差风险一、引言农业是国民经济的基础产业, 也是一个脆弱产业, 容易受到天气灾害等影响, 而我国又是一个自然灾害频繁发生的国家, 受灾地区广, 灾害种类多, 其中以地震、洪水、台风三类巨灾带来的损失最为惨重, 而且会引发“灾害链”现象。传统农业保险不能完全规避这些风险, 而天气指数保险具有明显的优势:手续简单、成本较低、避免逆向选择和道德风险,可以促进我国农业的发展。二、天气指数保险优势天气指数保险( weather index insurance )是指把一个或几个气候条件( 例如降雨量、温差等) 对农作物损害程度指数化, 当实际气候条件达到一定水平时, 保险合同立即给予赔付。与传统农业保险相比, 它具有以下优势: (一)天气指数保险可以较好地避免逆向选择和道德风险传统农业保险受自然灾害和人为因素影响, 因此自然灾害严重的地区 2 更积极投保, 另外农业保险的手续复杂, 交易成本大, 因此存在明显的逆向选择和道德风险, 使得农业保险计划无法执行。天气指数保险产品的理赔和设置的指数有关联,而这些指数都是由国家气象部门提供的气象数据, 这些数据都具有客观性, 农户和保险公司一样都不可能影响这些数据, 因此天气指数保险能够规避传统农业保险的逆向选择和道德风险。 Skees et al. ( 1999 )认为自然灾害对收入依赖农作物的农民打击是破坏性的, 可以创新地设计一种低成本的风险转移机制, 收入农产量指数保险和降雨量指数保险,而设计的降雨量指数保险创新产品得到世界银行的支持。(二)天气指数保险产品可以降低农业保险的交易成本天气指数保险已在一些发展中国家试点, 并得到良好的效果, 已被越来越多的学者认为是农业保险创新方式,是发展中国家农业保险的新方向, 它大大地降低了农业保险的交易成本。传统农业保险在整个保险过程都需要实地勘察, 除了客观成本之外, 交易成本也非常高, 而天气指数保险交易成本相对来说比较低, 这是因为: 一是天气指数保险产品采用标准化合约, 对整个地区的投保人都一样; 二是监督成本比较低, 因此理赔的依据是采用客观天气数据, 不存在道德风险; 三是理赔相对简单, 只需要参考合同数据,而不需要实地勘察,因此大大节约了成本。(三)天气指数保险产品可以扩大农业保险的覆盖范围天气指数保险合同都是标准化合约, 传统的农业保险合同相对来说比较复杂, 而且不同的投标农户可能保险合同不一致, 因此相对文化水平相对不高的农户来说具有复杂性, 不易推广, 而天气指数保险产品因为是标准化合约, 因此具有透明性特点, 投保客户理解了理赔与否只跟参考指数 3 有关, 而与实际损失可能不是很关联, 相对来说比较好理解, 因此天气指数保险产品在农业灾害保险中推广更容易。三、天气指数保险运用于农业灾害保险存在的问题天气指数保险是一项金融创新, 它能够克服传统农业保险信息不对称问题, 防范逆向选择和道德风险。然而天气指数保险产品还是处在创新阶段, 我国天气指数保险产品也只是在试点阶段, 普遍推