文档介绍：1 破茧成蝶待有时民营银行成为新一轮金融改革的强力信号。在如火如荼的民营银行申办热潮下, 必须清醒地认识到, 民营银行的发展,仍面临很多课题,尤其在自身风控能力上需要时间和经验的积累。银行业高盈利增长的经济环境、制度条件、竞争态势、风险因素等正在发生改变。利率市场化逐渐放开, 净息差收缩是必然趋势, 民营银行很可能享受不到或享受不了多久这之前高利润时代的利好环境, 取而代之的是更为激烈的市场竞争。与此同时, 互联网金融的快速发展对传统银行业的金融中介功能、盈利模式和金融服务理念形成较大冲击。与国有银行相比,民营银行在吸收存款能力、科研投入、成本控制、风险防控以及运作经验、人才队伍等方面都不具备任何优势, 唯有找准定位,创新商业模式,做出自己的特色,才能在竞争激烈的市场中生存。考量破茧前的风险民营银行除要面对一般商业银行的经营风险如信用风险、流动性风险和道德风险外,还要面对居民信任、关联交易以及内部人控制三大风险。民营银行缺乏国家信誉支持, 尚未在业务开展中建立起充足的居民认可度, 这让其居民信任风险远大于国有银行和股份制银行。此外, 关联交易风险同样令人担忧。民营银行最怕的问题就是股东关联贷款, 股东一开始就企图用银行来“圈钱”。鉴于银行业关联交易本身的中性性质,适度的关联交易无可厚非, 然而民营资本的进入导致了银行业机构的产权关系 2 复杂程度加深以及关联交易双方事实上的不平等, 交易价格往往不是采用市场公允价格, 同时容易隐藏风险。其三, 面临内部人控制风险。民营银行是民资组建,在股权安排上容易走上两个极端,一是股权过于集中,造成少数人控制银行, 一旦民营银行的股权结构过于单一, 则名义上的民营银行难以避免地会沦为企业自身的赚钱机器; 二是股权过于分散, 股东人数过多, 相互冲突、相互攀靠, 从而造成事实上的经理人控制。这两种情况都会造成内部人控制, 引发贷款集中度过高的问题, 产生信贷损失风险。破解“风险自担”难题银监会主席尚福林表示, 民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底,避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。中国经济面临最大的风险仍在金融领域。民营银行的设立不能草率行事、一蹴而就。民间资本设立银行必须率先从风险角度考虑和把控, 如果一哄而起,出现风险,就违背了设立民营银行的初衷。“金融国十条”中明确指出, 所设立的民营银行风险自担, 也就是说, 民营银行的命运将直接交付于市场。强调投资者要自担风险, 既符合投资收益和风险承担相一致的市场原则,也能避免在金融机构市场退出机制还不健全的情况下,出现风险处置真空,或者演化成依赖国家信用提供隐性担保。然而,由于存款保险制度和金融机构破产制度尚未得到立法确认,如何让民营银行实现真正的“风险自担”仍是一个难题。就目前来说, 要实现民间资本“自担风险”,一是通过有关制度安排,让发起人承担可能出现的风险, 其中重点是考量发起人的资质和实力; 二是要加强民间资本参与设立的金融机构的整体风险管控能力;三是要加强其公司治理能力。要 3 严密预防民营银行成为企业的财务公司, 所有设立的民营银行都必须是公共银行、公共融资机构, 必须将经营目标锁定在为中小微企业服务, 而不是为几家大企业服务, 尤其不能只为关联企业服务; 需严格控制民营银行为单个企业以及关联企业提供的贷款占资本金的比重, 严防民营银行成为控股