文档介绍：信用社 （ 银行 ） 商业用房按揭贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为满足客户的融资需求，规范全省农村信用社（以下
简称农信社）商业用房按揭贷款管理，防范信贷风险，根据《中华
人民共和国物权法》 、 《商业银行房地产贷款风险管理业法人、其他经济组织或具
有完全民事行为能力的自然人。
第十三条借款人申请商业用房按揭贷款， 应当符合以下条件：
（一）企（事）业法人或其他经济组织的经营管理制度健全，
财务状况良好，在承贷社开立结算账户；
（二） 自然人年满十八至六十周岁 （女性至五十五周岁） ， 有完
全民事行为能力，有合法有效居留身份；
（三）自然人有固定住所，有稳定的经济收入，在承贷社开立
结算账户；
（四）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；
（五）购房证明符合要求；
（六）购房首付款比例符合要求；
（七）农信社规定的其他条件。
第三章 贷款额度、利率和期限
第十四条 商业用房购房首付款比例不得低于 50% ， 其贷款利
率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的 倍。具体的
购房首付款比例、贷款期限和利率水平由各市州联社（含办事处、
直管市、 林区， 下同） 根据当地监管要求与同业竞争态势合理确定。
第十五条对以“商住两用房”名义申请贷款的借款人，购房
首付款比例不得低于 45% ， 贷款利率不得低于中国人民银行公布的
同期同档次利率的 倍。具体的购房首付款比例、贷款期限和利
率水平由各市州联社根据当地监管要求与同业竞争态势合理确定。
第十六条 个人商业用房按揭贷款的月房产支出与收入比控制
在 50% 以下 （含） ， 月所有债务支出与收入比控制在55 ％以下 （含） 。
房产支出与收入比的计算公式为： （本次贷款的月还款额
+ 月物业管理费） / 月均收入。
所有债务与收入比的计算公式为： （本次贷款的月还款额
+ 月物业管理费 + 其他债务月均偿付额） / 月均收入。
上述计算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入，即
单一借款时为借款人本人可支配收入，共同借款时为共同借款人可
支配收入。但对于单一借款，如承贷社考虑将借款人配偶的收入计
算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内
的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。
第十七条 贷款利率按照人民银行规定的利率档次执行。贷款
期限在 1 年（含）以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分
段计息；贷款期限在1 年以上的，遇法定利率调整，于次年1 月 1
日起，按相应利率档次执行新的利率规定。
第十八条一手房个人商业用房按揭贷款期限最长不得超过
10 年， 一手房法人商业用房按揭贷款期限最长不得超过5 年。 所购
房屋为二手房的，二手房已竣工验收年限不得超过10 年。
第四章 贷款管理
第十九条商业用房按揭贷款业务操作流程：借款人申请一贷
款调查一贷款审查一贷款审批-签订合同一办理房屋保险一办理抵 押（预告）登记一发放贷款一贷后管理一贷款偿还一注销登记。
第二十条借款人申请。 借款人提出书面申请并提供以下资料：
（一）借款申请表。
（二）企（事）业法人、其他经济组织提供营业执照、税务登
记证、组织机构代码证、贷款卡与其他有关证明。
（三）企（事）业法人、其他经济组织提供经注册会计师事务
所审计的近三年年度财务报表（成立未满三年的提供自成立以来的
年度财务报表）和近期财务报表。
（四）自然人提供有效XX 明， XX 、户口簿或其他有效居留证
件；婚姻状况证明，已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻
关系证明，未婚的提供单身证明。
（五）自然人提供借款人家庭财产和经济收入证明，包括由借
款人所在单位出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产
证明、有价证券等；如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要
签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其
他方仍要继续承担还款责任。
（六）借款人是自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组
织， 或在上述机构内持有超过10 ％的股份， 或其个人收入的主要来
源为上述机构的经营收入者）或公司的股东、董事，应提供有关资
产证明、银行对账单、财务报表、税单证明等。
（七）购房首付款支付凭证。
（八）房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买
卖合同。
（九）共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明文件。
（十）农信社要求提供的其他资料。
办理一手房商业用房按揭贷款的，在承贷社与开发商签订合作
协议书并对项目核定所需按揭贷款金额之后，再由借款人向承贷社
提出商业用房按揭贷款申请；办理尾盘或二手房商业用房按揭贷款
的，由借款人直接向承贷社提