文档介绍：审慎规划教育金保险
陈大伟 让子女接受良好的高等教育是很多父母最大的期望。但教育费用的增长却令人担忧,统计数据显示,教育费用的增长率超过了居民可支配收入增长率。教育金支出已经占到很多家庭总支出的20%以上,甚至会达到30%~40审慎规划教育金保险
陈大伟 让子女接受良好的高等教育是很多父母最大的期望。但教育费用的增长却令人担忧,统计数据显示,教育费用的增长率超过了居民可支配收入增长率。教育金支出已经占到很多家庭总支出的20%以上,甚至会达到30%~40%。怎样才能利用保险为孩子做好教育金规划?
为孩子建立一份长期教育保障计划,使孩子在每个阶段都有足够的经济实力支撑,家长可以考虑专门的教育金保险产品。
根据期待确定保额
到底需要为孩子投保多少才够呢?在规划教育金前,要先知道需要为孩子准备多少钱才够。
根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料(2006~2007年),广东省在义务教育阶段,6年小学的书杂费要3500元,3年初中书杂费要2500元;在非义务教育阶段,读3年高中,,而读4年本科,总费用要达到8万元。这还不算课外班、读私立学校甚至去海外留学的费用。
在了解各个阶段需要的教育费用后,家长可以根据自己对孩子未来的期望,设定相适应的保额(返还额)。比如按照目前的消费水平,希望孩子在国内读完本科至少要准备约10万元。在确定保额(返还额)时,还要考虑家庭的经济情况,选择能支付得起的保费水平。
同样是为两个刚满月的孩子投保信诚人寿“未来有数”教育金保险,选择5年缴费。李先生打算让女儿在国内读书,选择保额10万元,每年要缴费14829元;王先生打算让儿子到澳大利亚留学,就选择投保40万元保额,每年缴费59318元。在保障利益上,李先生的女儿在高中和大学阶段,每年分别领取6000元和18000元,而王先生的儿子在同样阶段领取的数额是前者的4倍。
考虑非固定收益类产品
传统的教育金产品很多是定额返还的,收益是确定的,即到期给付的教育金是固定的数额。教育金是项长期的储蓄,如果通货膨胀率超过教育金的预定利率,则存在缩水风险。如何才能让现在开始准备的教育金,在用到时不会缩水呢?
选择教育金产品时,不妨考虑非固定收益产品。像分红险、万能险产品,在固定利率之外,投保人还可享受保险公司分红或投资收益,比如信诚人寿“未来有数”教育金保险就是分红险。如果有一定的风险承受能力,投保人还可选择收益完全浮动的投连险产品,如中美大都会人寿的少儿成长先锋保障计划。还有的融二者于一身,如金盛保险的天才宝贝教育金保险就设计为主险为两全分红险,附加险为投连险。
需要注意的是,万能险和投连险对每期所缴保费的要求不是特别严格,如果资金紧张,缴的保费够维持保单即可,而且可以在需要时部分领取账户内资金。但教育金计划是项长期规划,最好做到定期定额投资、专款专用,分红险虽然灵活性不如前者,急需用钱时只能通过保单质押贷款来周转资金,但强制性(按期缴费、到期领取)很好。
投保越早越好
教育金保险对被保险人的年龄都有限制,一般最大年龄在9~15周岁。但从经济性角度来看,投保越早越好。领取的时间和金额是固定