文档介绍：家庭成长期：均衡规划更
本刊编辑部 北京的读者小云来信:
我有个幸福的家庭。老公有家属于自己的公司,年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了,我一直在家照顾着。再过段时间,我打算重新上班。
目前我们拥有两套房的教育费用,而实际上,为了孩子健康发育成长,还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用,如果也按照5%增长率计算,这也是一笔不小的开销。
当记者问道:“你知道要在四十岁退休,如果要保持现在的生活水准,每月要花多少钱么?”小云爱人说,可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是,按照通胀率5%计算,10年后需要8550元,月,才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了,对此也很质疑,于是退一步考虑,要是那时我们没有那么多收入,去中国的中小城市生活,估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。
其实不然,中国有句古话“由俭入奢易,由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的****惯,但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备,那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况,每月开销5000元,以5%来计算通胀率,在小云40岁后退休,则小云双方需要储备养老金约410万元。
换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素,购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高,考虑到孩子将来教育问题,就需要将原有的房产换购学区房,或者大面积的房产。这里要考虑的是,将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少,算清买卖房产差价后,还要支出营业税、房契税等费用,装修也是一笔大开销,应该提前都做好准备。据统计,北京的房价从1993年至今,年均增长12%左右(复利)。初步计算,远郊区的房子现价60万元左右,预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。
另外,为了提高生活质量,每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围,其中置换新车也是一笔不小的开支。
小云家庭目前处于理财周期的成长期,需要实现的目标比较具
体,最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划,仅就前三项至少要花费500万元,将来需要花钱的地方很多,鉴于对风险的承受能力,可以适当承受风险以换取较高的收益率。
同时,小云家庭的支出比较稳定,可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。
接下来,记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括:,长城久泰300基金6万元,华夏现金增利基金9万元,招商安本增利基金4万元,南方全球精选基金(QDII)3万元,华夏上证50ETF3万元。
当时本金约是30万元,现在整体跌去了40%。当记者问他们打算怎么办时,小云爱人无奈地说,跌的基金我也没有办法了,但是我想买别的基金,比如华夏大盘基金、华夏策略基金,还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说,投资资本市场总是会有机会的,而投资也就像马拉松长跑,不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说,重要是清理现在的基金投资和其他投资状况,要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响,而不是先去买别的基金。
理财实施战略
理财步骤一先来分析目前基金投资组合
现有6只基金组合中:其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段,随着中国经济的不断发展壮大,指数长远来看必定是发展向上的,所以指数基金可以长期持有。
华夏红利基金属于中盘成长型基金,2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是,华夏红利在更换了基金经理后,也许业绩可持续性存在问题。
招商安本增利基金属于债券型基金,长期表现较股票型基金稳定,可以对整个基金组合起到稳定作用,如果业绩表现不佳,可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分,或者是当作现金来管理。但要作为投资组合,更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。
南方全球精选基金目前主要投资于港股,可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳,损失惨重,已跌去了近40%之多。若要考虑资产全球配置,分散单一地区的投资风险。建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金,真正做到分享世界经济的成长。
理财步骤二要重视家庭保