文档介绍：我国农村支付结算体系的发展现状与改善途径
林志华 摘 要:近年来,我国农村支付清算体系基本建成,运行情况较好,但也存在金融服务机构单薄、传统结算工具占主导、资金清算系统欠发达等问题,笔者认为,市场利益驱动、结算方式偏好、硬件配备因而应用程度较低。另外,银行卡的年费和工本费,以及农村地区刷卡手续费率和城市的一致性,也在一定程度上影响了农村商户对刷卡消费的热情和农民办卡的积极性。
(三)设施配备滞后
农村地区银行卡受理环境建设相对落后,现代化的ATM机和POS机主要集中在县城和个别重点集镇,大部分集镇及广大乡村则几乎没有机具的投放,农业银行的自动柜员机、POS机的配备率近乎零,农村金融服务全部集中在营业柜台,还有很多网点仅一台计算机,要用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务,造成顾客等候时间长,既降低顾客使用结算工具的积极性,也影响了金融机构人力资源效益的发挥。相关调查显示,营业网点未开通现代化支付系统的主要集中在农村地区。[5]有的地区即使是参与了大、小额支付系统,但由于前期的系统集成及网络架设方面准备不充分,没有专用的网络线路,仍然沿用电话线拨号的传输方式,这样经常造成传输过程中上下账务产生不一致的情况,形成资金清算风险。
(四)人员素质偏低
目前农村基层金融机构大都只配备了2名一线临柜人员,而且大都没有经过系统的金融业务培训,操作人员专业素质的缺乏,使现代化支付工具不能物尽其用。例如大额支付系统下,一笔支付业务的平均处理时间不到一分钟,这种快速清算模式要求每一笔发送的支付业务都必须准确无误,否则将可能导致发起行垫付资金,而相当一部分柜员对该项操作不熟悉,或不遵守业务操作规定,在一定程度上影响了业务的正常办理或系统的正常运行。
三、完善农村支付结算体系的途径
(一)构建多元化金融组织体系
一方面,进一步完善农业银行和农业发展银行的支付结算服务功能,保留农业银行在农村的营业机构,可以代理农村信用社汇兑结算业务,有利于解决农村信用社“汇路不通”的问题。另一方面,发展合作金融组织,有助于弥补国有商业银行退出该地区农村金融市场的空缺。[6]在经济基础条件较好、资金吞吐量大的东部地区,可将原有的农村信用社按照公司法的要求改组为具有法人资格的农村合作银行,以满足该地区对金融服务的高层次的需求;在其他地区可以建立具有法人资格的县级信用社,在乡镇建立信用分社,在村级建立信用合作所,赋予其适合农村特点的支付结算功能。另外,结合邮政机构体制改革的实际,充分发挥邮政机构农村、城市网点分布密集、信息化水平较高的优势,大力开展和创新结算业务。
(二)提供自助结算服务
借助农村地区推广农民工银行卡特色服务的有利时机,推进银行卡基础设施建设,完善银联信息处理系统,扩大银行卡受理范围,鼓励增加ATM和POS机具的布放,在经济发展较快的村镇安装ATM机,原则上一个乡镇安装1到2台,由人民银行协调农村信用社、邮政储蓄、农业银行等机构进行布局。考虑ATM机投资成本较大,建议国家财政给子适当支持。在农村地区推广银行卡的最初几年,可通过免费办卡、开展刷卡有奖活动、加强银联与农家超市的合作等营销策略鼓励居民刷卡消费,减少现金使用。另外,依托农村地区的互联网,积极开发如网上银行、电话银行等新型服务