商车费改关键知识点.docx

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商车费改关键知识点
一、 商车费改的时间及区域
（一） 2015 年 6 月，首批商业车险条款费率改革在黑龙
江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点
地区统一使用行业示范条款。
（二）保监会近日通知，自
2016 年 1 月 1 日起，停止
使用天津、 内蒙古、 吉林、 安徽、 河南、 湖北、 湖南、 广东、
四川、青海、宁夏、新疆等
12 个保监局所辖地区现行商业
车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范 条款。
二、商车费改的具体内容
（一）条款
1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品 体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营 业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险
条款。机动车采用统一的条款，单程提车单独设置条款。
对特种车， 摩托车、 拖拉机，
2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。
3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车
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损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责 险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层 面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律 隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保 险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：
“ 驾驶证有效期已届满”
；缩短了条款的篇幅，凡是保险法
有明确规定的，在条款中不再重复。
4、附加险，现行条款有
28 个附加险及特约条款，减少
18 个（其中 3 个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租
车人人车失踪、法律费用特约）
，保留玻璃单独破碎险、自
燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水 损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害
抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险 增加车损险无法找到第三方特约险。
（二）费率及调整系数
1、保费计算公式变化：
改革前保费＝基准保费 * 费率调整系数
10 个附加险，
基准保费＝（基础保费＋保险金额 * 费率）
电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠
15％
改革后保费＝基准保费
* 费率调整系数
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基准保费 =基准纯风险保费
/ （1- 附加费用率）
行业基准纯风险保费
=改革前基准保费
*65%
附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业
平均水平，按照 35%左右的标准确定。
2、费率系数
费率调整系数由现有的 14 个减少为 4 个，其中自主核
保系数、 自主渠道系数由保险公司自主决定， 交通违法系数、
无赔款优待系数（ NCD）由行业管控。
自主核