文档介绍：农村信用合作社支农项目贷款问题研究
陈颖 【摘要】“十二五” 时期是我国农村金融改革和发展的关键时期。要彻底解决好“三农”问题,必须努力实现好最广大农民的切身利益。也就是在维护农民利益的基础上,实现农业增产,农村发展和农民增收等识到农信社的支农贷款并不是随心所欲的,而应该受制于国家有关政策作为指导。并根据自身的发展经营情况,在决定贷款对象、贷款金额、贷款方向上作出决定,这样不仅有利于落实国家有关支农惠农政策,更有利于农信社在国家的信贷计划之内,合理有效的利用自身资金实力。当前,我国农村地区由于取缔“两会”、国有商业银行逐渐退出农村金融市场,切实需要农信社担当起农村金融主力军的作用,所以国家有关部门也应该给与农信社有力的支持和合理的主力地位。总之,农信社的贷款业务绝不仅仅是一项简单的经营业务,而要当作一项政治任务来抓,以此切实有效地落实国家有关农村政策。
二、农村信用合作社支农项目贷款所存在的突出问题
尽管农村信用合作社在农村地区具有举足轻重的地位,而且正发挥着日益重要的作用,但是我们也发现农信社在其自身的经营管理中面临许多问题,尤其以支农项目贷款为甚。这主要表现在以下三个方面:
第一,农贷的高风险与农贷的低收益相矛盾。一般而言,农贷项目主要投资于农业生产,然而农业经济不仅受制于经济规律,更是依赖于自然规律,一旦农业投资遭遇到不利的市场波动或极端自然灾害,那么巨大损失将不可避免。受制于国家利率管制政策的影响,注定了农贷的收益不可能完全弥补其所遭遇的风险,因此,农贷项目的这种风险高,不确定性大而收益低的制度约束严重影响了农信社的发展空间。
第二,农信社资产安全与农贷项目“担保难”相矛盾。根据农信社所要求的贷款审慎原则,必须要求每一笔贷款都只能优先考虑资产的安全性,这就使得有担保措施的借款人将优先得到贷款。但是,当前我国农户所从事的农业生产基本为小规模家庭生产,因此它们所具有的抵押担保物很少,这就造成了农民因为无法提供合理有效的担保而贷不到资金用于生产生活。这也直接影响了信用社支农信贷资金的投放。
第三,注重资金效益的农信社经营评价体系与农村金融环境建设迫切性相矛盾。农信社作为农村地区金融服务的主体,直接受制于当地金融环境的好坏。反之,当地金融的好与坏也间接影响着农信社支持“三农”服务的质量。然而,当前的经营评价体系放在资金实质运作效率上,借鉴轻视了农村地区金融环境建设这一关心农村信用社会发展生存的重要意义。比如,忽视信用村镇乡镇以及信用户的评比、农村现代金融信息网络建设等“软环境”建设。因此,诚信守信的经营环境将成为农信社的发展关键农村社会金融环境之一。一个缺乏诚信的不良经营环境必将影响农信社支农信贷资金的投放效果。不良环境长久维持下去,必将加大农信社的经营风险,使得其支农信贷资产不断损失和支农效益不断降低等等。
三、相关问题应当采取的对策与建议
鉴于以上我国农村信用合作社所存在的问题,国家有关部门明确提出要进一步完善农村金融的服务体系,并给予一定的政策扶植。比如可以通过试点,先行获得经验,逐步将现有农村信用合作社改造成为适合于当地发展的地方性金融机构。我们结合《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》的精神认为,要系统解决好我国农村信用合作社支农项目贷款所存在的问题,可以从