文档介绍：北漂一族的保险方案
李 春 王先生大学毕业就来北京工作,七八年的时间里和其他人一样,结婚生子、贷款买房,过着自己的小日子。尽管对北京已经非常熟悉了,但由于自己没有北京户口,感觉上总是有点不踏实,他总是说自己是典型的北漂一族。面对北漂一族的保险方案
李 春 王先生大学毕业就来北京工作,七八年的时间里和其他人一样,结婚生子、贷款买房,过着自己的小日子。尽管对北京已经非常熟悉了,但由于自己没有北京户口,感觉上总是有点不踏实,他总是说自己是典型的北漂一族。面对这种不太安定的生活,王先生想尽早在保障上有所考虑,做好理财规划
家庭状况
王先生
35岁,北漂一族,采购主管,暂时不打算跳槽。月收入3500元,已上社保,有四险一金。
王太太
32岁,某企业职工。月收入2000元。有社保。
女儿
3岁,上幼儿园。
资产状况
王先生每月自己个人支出约400元、基金定投600元,每月尚有结余2500元。王太太的收入全部用于家庭的日常开销。目前夫妻俩有住房一套,市值约20万~25万元,国债13万元,2010年到期。2007年在4500点时投入8万元购买基金,目前缩水近30%。夫妻俩近5年没有大项支出,如购买新房的打算。目前全家都没有购买任何商业保险。
理财需求
尽管家庭并不算很富裕,王先生希望能够未雨绸缪,在目前的经济条件下尽可能建立比较完善的保障,减少夫妻俩未来的疾病和养老风险,并且为女儿积攒一笔教育金。
财务状况分析
王先生夫妇两人年龄处于30~35岁,已拥有房子等固定资产,并且无任何贷款压力,财务状况尚好。但随着二人父母的医药费用、孩子的教育费用支出日渐增加以及自身年龄的增加,夫妻俩承担的经济压力将逐渐加重。
风险保障还欠缺
夫妻俩目前只有社保,没有大病、意外等商业保障。家庭虽有一定储蓄,但抗风险能力仍然偏低。如果有大病或意外风险发生,财务上就会受严重冲击。王先生的收入占家庭年收入的60%,增长性好于爱人,在家庭承担较大的经济责任。如果王先生万一发生不测,该家庭面临的资金缺口达80万元。80万元包括孩子的教育费、家人的生活费等,若把父母的孝养需求考虑在内,这个资金缺口可能还会更大。另外风险本身还会造成诸如大病医疗费用等在内的额外支出。
养老、教育压力偏大
如果王先生夫妇希望在55~60岁退休的话,准备退休年龄的时间仅有20~25年,而且在此期间还有很多其他开支,退休计划刻不容缓。从上幼儿园开始孩子的教育费用至少为每月1000元,大学的教育费也在20万元左右,这也将成为王先生夫妇未来一段时间里最重要的支出。
王先生夫妇的双方父母,虽然现在身体良好,但随着年龄增大,发生疾病的概率也越来越大,如果没有相应的大病保障,这必然也将加重夫妻俩的经济压力。
保障规划3原则
有很多人往往不清楚自己有什么保险、保哪些方面、赔多少额度,一经分析就会发现其实是有保险而无保障。事实上,合理的保障计划应当符合3个原则。
重大风险重点保障
人生的重大风险有大病、残疾和身故。如果发生任何一种风险