文档介绍：互联网金融-P2P网贷模式分析
微信公众号申请下来有一段时间了，一直也没写什么东西，正好最近比较闲，项目迭代暂停，有时
间看了些关于互联网金融的书，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），冲破了我理智的大门，奈何不可收拾
，写几篇文章，陆续互联网金融-P2P网贷模式分析
微信公众号申请下来有一段时间了，一直也没写什么东西，正好最近比较闲，项目迭代暂停，有时
间看了些关于互联网金融的书，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），冲破了我理智的大门，奈何不可收拾
，写几篇文章，陆续和大家分享下。
废话以后再说
P2P网贷的在13年和14年进入了一个大的爆发增长期，下图是网贷之家发布的最新2015年5月“网
贷平台发展指数评级”的前20名，陆金所虽然收益一般，但是凭借有担保，安全性好，仍然高居
榜首，可见虽然P2P金融吵的火热，用户更多的关注点还是在安全性的考虑上，毕竟总拿肉包子打
狗事的，大家都不爱干
P2P网贷平台的基本结构如下其中担保机构不一定有，而且“去担保化”是平台的发展趋势，不过目前情况来看，无担保的平台的
用户接受起来比较困难，甄别的工作都在自己。
P2P网贷平台的主要模式分类
根据借款流程分
纯平台模式：借款双方的借贷关系一次性通过平台达成，一次性投标完成，如拍拍贷
债权转让模式：借贷双方不直接签订债务协议，通过第三方个人，先行放贷给有资金需求的人，再
由第三方个人将债权转让给投资者，如宜信，网贷平台采取这个模式的居多
根据业务模式分
纯线上模式：用户开发，信用审核，合同签订到贷款催收等，全部在线上完成
线上与线下相结合的模式：交易环节放在线上，借款审核与贷后管理等放在线下，按传统的流程进
行管理
根据有无担保分
无担保模式：平台只是发挥撮合作用，提供相关信息，但是无担保不代表无借款的审核与甄别，如
拍拍贷
有担保模式：其中有担保模式还分第三方担保和平台自身担保模式，目前多数网贷平台都是自身担
保模式，保证投资的收益，贷款到期若无法收回本息，可以将债权转让给平台，平台先行垫付本金
给出借人，再由平台进行追偿。
P2P网贷平台的定价与盈利模式
平台定价分为两种贷款拍卖模式：投资人提供贷款项目，有资金需求的借入者竞拍，出价（利息）最高者得标，这种
模式有时会导致贷款利息过高，而且最终的借款人还不起那么高额的利息，自然这种模式已经很少
用了
平台定价模式：平台根据借款者信用情况，额度，期限等，确定一个贷款利率
盈利模式：
网贷平台的主要收入借款人的一次性服务费和投资者的评估管理费用，以及部分借贷差价
P2P网贷平台举例
拍拍贷：
国内首家无担保小额P2P贷款平台，无线下业务，无担保，但有严格的征信，主要收入为向借款人
收取一次性服务费，期限6个月以上为4%，6个月以下为2%，客户主要面向网商，通过和电商平台
的合作，可以掌握商铺交易数据，征信比较容易。
宜信宜信旗下两款产品，宜人贷与宜定赢，（不知道为何非要做两款客户端，两款客户端的功能都不
复杂，容易分流用户）
宜信采取的模式是，先将资金以公司老板的名义借给有资金需要的人，然后将债权拆分成小包，通
过线下团队将