文档介绍：该花多少钱买保险？
本刊编辑部 每年保险费的合理支出应约占个人年收入的10~20%――这句耳熟能详的保险理念仍旧具有很高的现实指导意义。在我们的采访中,北京、上海等一线城市中的白领人群基本上都具备了较强的保险规划意识,而且大部分不是包含意外的责任吗?比如我因为意外的交通事故发生身故或者全残,寿险不是都会理赔吗?”
我回答她:“您说的一点不错,可是您有没有想过,如果意外伤害导致的不是高度残疾,而只是部分残疾,寿险会理赔吗?”
“您想的可真周到,”她说:“您能不能先简单帮我设计个方案,我现在迫切想知道我这份保单要不要退。新的保单应该怎么买。”
因为已经充分了解了她的需求和想法,我很快就为她设计好了一个方案:
1、定期重大疾病保险:保额,SO万元(含寿险责任,保障40种大痫)保障至70岁,交费至70岁,年交保费4680元;
2、终身寿险:保额10万元,附加定期寿险,保障期10年50万元,20年50万元,到60岁40万元,累计寿险保额150方元,年交保费3326元;
3、综合意外伤害保险,保额50万元,年交保费1268元;
以上3项,合计寿险保额200万元,重大疾病保额50万元,意外伤害保额50万元。年交费合计9274元。
1万元搭建第一道防火墙
蒋政伟
Tonv是典型的“80后”白领精英妻子Cindy是一家外企的主管。他和妻子的收入都不低。但是婚后突如其来的财务压力,还是远远超出他们之前的预估。为了能够更加积极地应对生活压力,他们将之前一直搁置的商业保险计划重新提上日程,希望利用最少的资金建立一套完善的家庭保障体系。
先解决需要而且急迫的问题
对于家庭的人寿保险规划,不但要根据实际情况针对性考虑,还要配合不同的人生周期。一个人在不同年龄段有不同的需求,一个家庭也一样,在不同的时期也有不同的突出矛盾。而理财师要做的,就是找到这个家庭在这个时期的主要矛盾,然后提出相应的解决方案,并执行之。
简单地说,就是实际需要-又很急迫的问题需要优先解决。
T0nv的家庭现在还在建设中,上面有4个老人,还有房屋贷款和外债压力,未来一两年将会考虑要孩子。目前最大的担忧是一旦收入中断或者是一场大病,父母谁来赡养?负债怎么偿还,房子是否要被银
行收回去?如果是孩子出生后收入中断,孩子的成长和教育如何解决?这些都是目前最急需转嫁的风险。是家庭风险管理系统中的主要矛盾。
另外,二人虽然有中长期理财的意识,但是还没有****惯。也没有具体的计划去执行,可谓有点“思想巨人,行动矮子”的味道。需要多了解一些金融工具,比如基金定投。也可以利用目前的投资连结产品来建立一个基础账户,在提供保障的同时,有个渠道可以为将来孩子的教育金和自己的养老金储备。
用年收入的5%买保险
在基本方向明确的情况下,我们来具体看看怎么买的问题。首先是确定买多少?就是保额的问题。保额是家庭责任的数字化体现。在静态条件下,我们可以通过简单的计算,大致估算出家庭所需要的寿险责任额度。
因为这个家庭在近来20年内,孩子成长、父母以及房贷,负担最大,所以将责任时间定为20年,在这个基础上估算所需额度。
Tony家庭的保障额度估算如下:
由于二人均有较好的赚钱能力,对于基本生活费用我们仅计算10年,即30万元。
对于房贷与负债,合计50万元。
父母20年的赡养费以及可能发生的医疗费用:80万元。
合计:170万元。
按照收入分配,Tony要承担100万元、Cindy承担70万元的寿险额度。
因为目前还未有孩子,暂时不考虑孩子的责任,待孩子出生后,做一次保单健诊,再根据当时的家庭情况,调整寿险额度。综合考虑后,建议:将保费支出控制在年收入的5%左右,,以后孩子出生还有保费支出的空间。
要养成强制储蓄****惯
最后,我们还建议他们增加银行的活期储蓄,额度至少6个月的家庭基础生活费用,以应对一些保险解决不了,但是又需要用钱的事情。同时,建议他们去购买一支定投基金,作为中长期的理财工具。另外,也需养成强制储蓄的****惯。
高收入家庭:用年收入的15%买保险
唐雪峰
33岁的Scofield先生是从美国硅谷回来的海归,年薪40万元,现工作于中关村的一家高科技公司,公司给他提供了基本的社会保险福利,还额外给了一些补充的外服的福利,这样Scofield基本上不用为平时的医疗费用担心。Scofield经常会到上海以及位于印度的分公司出差。保险规划方面,S