文档介绍：什么是柠檬市场
1970年，31岁的著名经济学家乔治·阿克尔洛夫发表了《柠檬市场：质量不确定和市场机制》的论文，成为研究信息不对称理论的最经典文献之一，开创了逆向选择理论的先河。他凭着该论文摘取了2001年的诺贝尔经济学奖，并与其他低、金融监管程度控制难题等种种问题，结果导致了金融业务创新中的柠檬市场效应。如何规避这种效应是当前金融业务创新中面临的一个重要问题。
一、当前金融业务创新情况综述
（一）金融业务创新的内容
金融创新的内容十分广泛，各种创新又有着自己的明确目的与要求。按创新的内容来划分，可分为制度创新、业务创新、工具创新。金融业务的创新是把创新的概念进一步引申到金融机构的业务经营领域。它是金融机构利用新思维、新组织方式和新技术，构造新型融资模式，通过其经营过程，取得并实现其经营成果的活动。商业银行业务在整个金融业务中占据举足轻重的地位，其业务创新构成了金融业务创新的核心内容。主要包括：
。主要表现在商业银行存款业务的创新，包括对传统业务的改造、新型存款方式的创设与拓展，创设新型存款账户在设立，扩大借入款的范围与用途上，创新的最终目的就是扩大商业银行原始存款的资金来源。而且，通过各种合理、合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。
。主要表现在贷款业务的创新，商业银行资产业务的创新，包括贷款结构的变化，主要是消费贷款业务增长迅速；贷款证券化，具有利率市场化和“表外化”趋势的新的贷款业务。创新主要的目的是为了降低风险、服务客户、扩大收益、
减少资本充足率指标对商业银行资金运用能力及业务范围方面的监管限制。
。包括结算业务日益向电子转账发展，信托业务的发展，电子技术的广泛应用，促进自动化服务发展，商业银行信息咨询业的创新与发展等。
(二)金融业务创新的成就
在内外动力的推动下，为适应经济体制改革的需要，同时也为了与外资金融机构竞争，金融部门在业务创新中动力足，机遇好，结合自身业务特点，试办和开办了一些新的金融业务，取得了一定成就。
。三大业务种类都有大的增长，比如贷款业务有对企业针对某单一产品的封闭贷款，土地、房产抵押贷款，房地产开发和住房按揭贷款，实行库贷挂钩的粮食专项收购和储备贷款，打包贷款，保函、信用证等；针对个人开办的消费贷款，有生源地助学贷款，下岗失业人员小额担保贷款，农村小额信用贷款，信用卡透支业务，外出务工人员返乡创业贷款等形式的信贷服务产品等，在不同时期，对有效贯彻货币政策，支持地方经济发展，提高金融机构盈利水平，实现银企、银政双赢，都发挥了积极的作用。资产业务有消费贷款的增长，消费者在购买住宅、汽车、大型家电、留学、修缮房屋等方面，都可以向商业银行申请一次性偿还或分期偿还的消费贷款。贷款证券化方面，比如商业性的房地产抵押贷款、汽车贷款以及信用卡贷款等。中间业务的种类更是达到百余种。商业银行中间业务的创新，极大地降低了现金的漏损率，减少了信贷资金的不合理储备，提高了资金的流动性，银行的盈利水平大大提高。
。商业银行从过去简单地存贷、动员储蓄的功能，转变为面向大众、面向企业、面向投资机构进行境内外投资的全面的金融服