文档介绍：我国小额信贷业务创新研究
黄骏 周孟亮 【摘要】 本文从我国小额信贷业务创新的意义出发,介绍了小额信贷业务在我国的发展现状及存在问题。并结合我国经济发展及金融环境,分析了小额信贷在我国的发展机遇和潜力,最后提出了小额信贷业务创新的经济发展极度缺乏资金,制约了三农的发展。长期以来,政府一直致力于三农的资金投入,初步构建了具有中国特色的农业支持体系,但仅靠国家的财政支持难以满足农村经济发展过程中日益增大的资金需求,创新的小额信贷业务便应运而生且逐受亲睐。小额信贷业务创新就是推出新产品和服务,以提供给低收入家庭更优质的贷款、储蓄和汇款,通过为贫困人群或中低收入群体提供可持续的金融服务,来帮助其摆脱贫困。我国农村诸多基础设施建设和农业产业化等方面都需要大量的资金,农村有着很大的信贷资金需求量,但是农村的金融环境还不够完善,使得许多需要资金的农户难以真正获得贷款,在三农建设中发展小额信贷业务有着极好的前景。
2、中小企业需要小额融资
我国中小企业数量占全部注册企业数量的百分之九十五以上,中小企业的良好发展无疑对我国现代化建设目标的实现有着极大的推动作用。然而,其发展普遍面临着融资环境较差、贷款难以获得等诸多问题。中小企业资金短缺,不仅因为难以直接融资,还因为我国银行信贷难以给与足够的资金。缺乏相应的抵押担保体系是融资难最主要原因。相对于大型企业,中小企业能够提供有效担保的资产有限,因此中小企业常常因自有资产不足而很难以找到合适的担保机构。同时,我国拥有中小企业信用担保体系的地区不多且中小企业担保风险又极高,很少有公司愿意涉足。除了担保机构讲求利益外,商业银行在经营过程中也十分注重收益。银行投资大型企业不仅风险较低,而且调查成本低。但银行若投资给中小企业,不仅放贷要消耗大量的人力物力,在信贷程序上也有许多限制。所以,中小企业的小额融资业务发展空间很大。
3、民工创业需要小额资金
二十世纪八十年代始,就陆续有农民工回乡创业,目前我国农民工回乡创业的步伐还在明显加快。根据对三百个村落的统计数据显示,回流农民工达三万七千多人,占农村劳动力总数的百分之十,而回流农民工中的回乡创业者占近两成。另外,根据对三千多名回乡创业农民工的调查,1990年以前回乡创业农民工只占4%,%,%。农民工创业多采用微型企业形式,由于非农生产具有入行门槛低、资金需求少、技术要求不高等特点,受到农民工的青睐。但是农民回乡创业贷款难却是阻碍农村经济发展、农民脱贫致富的主要障碍。农民工返乡创业需要资金,为小额信贷业务在农村的蓬勃发展奠定了基础,小额信贷业务完全有必要根据返乡农民工创业的特点,创新出适合农民的小额信贷业务,更好地为他们服务。
四、我国小额信贷业务创新的对策建议
1、小额信贷的业务创新的基本原则
不论小额信贷机构是营利性的,还是以扶贫和就业为目的,他们都需要遵循一些基本的原则,如“风险控制的原则”、“服务多样性的原则”、“以市场需求为导向的原则”等。
(1)风险控制原则
风险控制原则是任何从事信贷业务的金融机构都应遵守的基本原则。一些小额信贷机构因为“扶贫”等原因而对小额信贷采取“无抵押、无担保”的信用贷款模式,这使得小额信贷业务在操作中存在很大的风险。除目标客户缺乏正规的抵押担保品这类风险外,小额信贷没有完善的评级授信体系、小额信贷产品设计不够合理等也给小额信贷业务带来很大的风险。在这种情况下,小额信贷风险控制尤为重要。就我国目前情况来说,因为农民大多缺乏管理这些风险的能力,并且农村尚未构建完善的保险体制,对农村金融的风险控制就显得极其重要。
(2)服务多样性原则
服务多样性指的是小额信贷业务的服务类型应多样化,小额信贷机构不仅要为客户提供完善的金融服务,还有必要提供给客户其他技术服务。由于小额信贷业务服务的对象主要是贫困人口和中小型企业,这类群体在知识技术层面往往存在许多不足,因此信贷机构若能提供给他们技术上的支持,必定能事半功倍,大大提升小额信贷机构的盈利性。为了从根本上提高承贷主体的素质和技能,信贷机构可对其进行集中的教育或者培训,还可以利用金融市场的信息,对基层的小额信贷业务进行指导或者是保险,从而降低风险。对小额信贷客户进行技术培训,提供信息服务等,是让小额信贷业务服务多样化的捷径,是小额信贷业务创新的明智之选。
(3)以市场需求为导向的原则
以市场需求为导向的原则即要求小额信贷的业务开展必须要适应目标客户的需求。任何企业的建立和产品研发都以市场需求为准则,其机构运作模式要符合服务主体的环境。由于小额信贷业务面向的是中低收入人群,这