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个人理财业务培训案例分析讲义.pptx

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文档介绍:理 财 实 务 案 例 分 析
2004年11月 傅晓丹

第一页,共39页。

简单理财需求案例(一)
王女士:
我的家庭月收入是3500。想存点钱。可是钱在手里就花掉。所以我想在离单位近一点的地方再买一套房子。房价是8收到公司祝寿金(所缴保费)共4110*20=82200元,73岁发生脑血栓产生后遗症,获得新华公司保险金10万元,得以安度晚年。

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简单理财需求案例(三)
人身保险附加住院补贴保险:     保险责任  意外伤害或初次投保60日后因疾病或住院治疗时,从住院的第一天起开始给付住院补贴保险金。每份每天50元,每一年度累计给付天数不超过180日。 在合同有效期内,不论一次或多次住院治疗,累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。

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复杂理财需求案例(一)
李先生:
从事系统工程工作,工作四年,结婚一年半,爱人在公司工作,两人月收入稳定在6500左右,无其他金融资产,月支出2500-3000 。
年底共有8000奖金,目前存款40000,准备1年内购买房子(房价34万,装修10万),生小孩(预计开支2万),准备在3年内买车,请问应该怎样安排理财 ?


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复杂理财需求案例(一)
理财建议:

按照李先生提供的资料,购买该房产及装修总共需要44万的资金。假设房产做8成按揭贷款,则首付2成需要6.8万元。而李先生现在虽有4万元存款,扣除必要的8000元应急基金后(由于夫妇二人工作均非稳定,建议至少保留此数),余3.2万元。再加上年终奖8000和12个月的收支节余(按每月3000计算),1年后能拥有7.6万元。 这7.6万元支付购房首付款6.8万及购房相关税费后,应该所剩不多了。而此时房屋的装修款,生小孩的费用等尚无着落。因此,李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办法来筹措资金,或者考虑购买价格低些/面积小些的房屋。

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复杂理财需求案例(一)
假设李先生购买20万的房屋,首付4万,贷款16万。20年还清,执行当前利率,月供为1060元。届时,可花费3万左右进行装修,为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房1年后,即可用这一年中偿还贷款后的收支节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后,家庭开支又将进一步增大,买车的梦想就要依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了!

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复杂理财需求案例(二)
吴先生:
基本情况:年龄:26周岁;职业:工程师;工作时间:2年;工作地点:上海市;配偶:暂时没有;家庭:父母健康,无兄弟姊妹;
风险偏好:偏重于激进的投资,但是没有投资的经验和技术;
财务状况:收入:2000元/月;支出:房租+生活费+意外开支=1200元左右/月;资产:零存整取7200元,一年期;现有保险 :公司代缴的三金;
15年内的理财目标:在2010年前在上海市区拥有一套大约120平米的住房,每平米单价7千元左右;在三十岁的时候结婚生子;在2013年前后拥有一辆自己的汽车,价格在12万左右;


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复杂理财需求案例(二)
理财建议:
假设吴先生今后的收入能以每年10%的速度增长,支出则年增长5%。2010年一次性付款购买120平米,7000元/平米的住房,加上相关税费,总价约为90万。不考虑增加保险支出,在2013年一次性付款购买汽车,目前7200元的储蓄保持1.71%的年收益率。则至2019年的现金流量将如下图所示:

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复杂理财需求案例(二)
绿线代表实际现金持有量。显然,若按部就班不做任何理财规划,则吴先生的目标将无法实现。
(财智理财专家系统截图)


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复杂理财需求案例(二)
设定保留5000元的现金作为备用金。假设将当前低收益的金融资产转换为一个收益率达到6%的投资组合,并将每年的收支节余都继续投入到这个投资组合中,则2010年时,财务状况如图:


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复杂理财需求案例(二)
经过这样的调整,该理财规划仍然不可行,出现了赤字的情况。因为购买了90万的房产,但当年的投资资产价值仅为89386。若以此作为首付款进行按揭,则尚不能支付2成的房款,无法获得银行贷款。3年后的购车计划显然也无法执行。
通过以上的分析可以看出,设定的理财目标较难达到。除非在这几年中收入能大幅增加,或者能获得远超过6%的投资收益率。所以,建议努力工作,提升自己的人力价值,增加收入;调低理财目标,减轻由此带来的自我压力;优先考虑购买商业保险,先考虑现在,再考虑未来;将零存整取的储蓄转化为风险较高的股票、基金等投资。

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复杂理财需求案例(

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