文档介绍：试论互联网金融背景下的小额信贷发展
摘要:在市场经济环境下,资本是维持经济发展的主要因素。企业想要实现自身长远发展,就必须准备充足的资金。但在现实中,很多企业在发展中,缺乏足够的资金支持,往往通过信贷来满足自身发展需求。互联网区域差异问题依然较为严重,这些为小额信贷业务的发展提供了空间。近年来,在我国改革不断深化的作用下,国家加大了对小微企业的扶持力度,为了解决小微企业融资难问题,加大了小额信贷业务的投入力度,通过各项政策、措施来鼓励、推动小额信贷业务的发展。在研究中发现,从2005-2018年,在我国金融服务体系中,小额信贷公司发挥着重要作用,在满足市场主体金融需求方面提供了重要保障,其中,信贷公司总数已经突破9000家,为市场提供了超过2万亿元的贷款需求,缓解了小微企业贷款不足问题,为市场经济的繁荣发展做出了重大贡献。但相对庞大的市场需求而言,小额信贷企业无论在规模,贷款资金等方面均存在不足。
二、互联网金融背景下小额信贷发展面临的问题
对于金融行业而言,风险管理是降低企业风险的重要举措,也是实现企业持续健康发展的关键手段,小额信贷机构同样需要加强风险监督管理,降低自身風险。但从目前来看,小额信贷企业在风险监管机制方面尚存不足,具体表现在两个方面:首先,从贷款对象来看,贷款对象的信誉与贷款风险之间存在密切关系。由于小额信贷缺乏健全完善的信贷评估机制,而且面临的贷款主体较为多元化,所以,在小额贷款中难免会遇到一些失信者,贷款人员诚信问题成为其风险的主要因素之一。一方面在诚信教育方面相对匮乏,存在道德风险;另一方面失信成本较低,失信者难以充分认识到失信对自身以及社会带来的危害。其次,平台风险。在互联网背景下,很多信息通过网络进行传递,业务也可以通过网络进行开展,而网络安全会对影响到信贷业务的发展。
法律制度是确保行业健康持续发展的基础保障,对于小额信贷行业而言,想要实现可持续发展,必须依托政策制度确保发展的规范性、合法性、持续性。从目前来看,尽管国家在推动小额信贷业务方面制定了各种法律制度,但是,现有法律制度依然存在缺陷,这就使得在小额信贷业务拓展中,存在一些违法行为,例如,在我国颁布的《小额信贷公司改制设立村镇银行暂行规定》中,并未制定具体落实政策,这也导致一些小额信贷公司在发展当中存在非法集资的行为,扰乱了正常的金融秩序。由于在小额信贷公司建设方面,缺乏对应的法律依据,导致一些小额信贷企业在宣传推广中,过于浮夸,尤其是部分小额信贷公司为了抢占市场,采取不正当方式开展业务,从根本来讲,这些不足均是由于制度、政策不完善所导致。
人才是企业发展的根本,无论是大中型金融机构,还是小型信贷公司,在发展过程中,都需要高素质的人才来推动企业的健康持续发展,从目前来看,信贷公司规模相对较小,实力有限,无论是制度、机制建设,还是人才均存在不足。在研究中发现,小额信贷企业人数一般不足20人,而且人员缺乏专业的金融素养,多数信贷企业将业务作为核心,缺乏人才培训与管理,这也导致很多信贷公司经营如履薄冰。
三、互联网金融背景下小额信贷的优化策略
,完善监督管理机制
法律制度是行业发展的