文档介绍：贷款利率破“七” 是否该提前还贷？
李锐 近期的加息使得贷款买房者的还贷压力加大,不少借款人开始考虑提前还贷,可是,是否所有人都适合提前还贷?
近日央行再度加息,五年期基准利率时隔过三年后再破“七”,不少已还贷贷款利率破“七” 是否该提前还贷？
李锐 近期的加息使得贷款买房者的还贷压力加大,不少借款人开始考虑提前还贷,可是,是否所有人都适合提前还贷?
近日央行再度加息,五年期基准利率时隔过三年后再破“七”,不少已还贷中的借款人表示压力很大,提前还贷的想法“蠢蠢欲动”。但是,是否所有人都适合提前还贷?
贷款利率破“七”
经过7月7日的加息后,%的历史高位,这是近三年来五年期贷款利率再破“七”,超出了不少借款人的心理预期。
此外,自去年10月20日央行加息通道打开后,连续五次加息的效应已经开始体现,,月供增长由量变转化成质变。
以贷款100万、20年期、等额本息计算,本次加息后与去年年底二次加息后相比,,而总利息则增加了近10万元;本次加息后与未加息前相比,,总利息增加超15万元。
加息无论是从市场预期还是实际还款成本增加,都对借款人产生了不可忽视的影响。
提前还贷合适与否因人而异
对于被加息吓到的借款人,在该不该提前还贷这一事情上拿捏不准,究竟适不适合提前还贷呢?这里针对不同类型、不同阶段的借款人给出了如下建议:
多数贷款“次年调” 明年再还来得及
银行在与借款人签订借款合同时,会有一条约定利率调整方式,一般来说有两种调整方式,即“次年调整”和“次月调整”。前一种是借款人遇到央行加息或降息时,次年1月1日起才会执行新利率;另一种是“次月调整”,即利率调整的次月就开始执行新利率,如果借款人对未来利率走势没有足够的判断,一般不会冒险选择“次月调整”。
而据统计,目前的贷款成交客户中,有80%的借款人选择的是“次年调整”方式,所以这部分人群对于加息是完全没有必要恐慌的,因为要到明年1月1日,%的利率才会体现在借款人的实际月供上。若有需求,这部分人可以选择在明年提前还贷。
七折优惠利率无须还 利率折扣仍可享
此外,对于申请房贷时享受七折优惠利率的借款人,对加息也可以淡然视之。一方面,央行加息调整是贷款基准利率,而借款人享有的利率折扣不会上调,也就是说之前申请七折优惠利率的借款人仍可享受;另一方面,据计算,%%,%基本持平,可以说加息后仍是较为优惠的利率。
所以建议享受利率折扣的借款人大可不必急于提前还贷,因为从目前银行“惜贷”的情况来看,再贷款时不但要承受较高的利率,而且有可能面临贷不出钱的情况。
还款期超1/3或过半者 提前还贷意义不大
从还款月供构成来看,对于贷款年限较长的借款人,选择提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内。如果还款期已经超过1/3期或过半,那么实际上利息已经还了大半,这时候选择提前