文档介绍：我国民间金融的发展现状及规范化管理
我国民间金融的发展现状及规范化管理
[摘要] P2P网络借贷作为一种新型的民间金融模式,在近几年里发展迅速,为个人及中小企业融资提供了新的契机。但P2P平台目前并不完善,整个行业存在着较大的风险和问题。本文以P2P网络借贷为研究对象,来探讨民间金融发展过程中存在的一些问题,并建议今后金融监管应当及时对其进行规范化管理,引导整个民间借贷中介健康发展。
[关键词] 民间借贷;P2P网络借贷平台;规范管理
[中图分类号] F832 [文献标识码] A
近年来,我国民间金融出现了较快的发展势头,越来越多的民间借贷机构涌现,但依旧无法满足日益扩大的民间金融需求。很多民营中小企业、农户和个体户无法通过正规金融机构借贷到足够的资金,从而纷纷转向小额贷款公司。随着互联网的日益强大和普及,民间借贷以网络为依托形成一个全新的P2P网络借贷平台,进行小额信用融资,满足众多客户的小额资金需求。P2P作为一个新型的金融模式,提高了闲置资金的利用率,更给我国民间金融带来了一个飞跃的发展,同时也需警惕其作为双刃剑的另一面。民间金融的市场机制发育还不够完善,法律并不健全,非法民间金融活动屡见不鲜。需通过法律政策的支持、政府的引导以及独立第三方平台的加入,严格规范和监督P2P的运营,并从这个全新的金融模式出发,对整个民间金融提出规范化管理意见,促进我国民间金融健康快速发展,成为正规金融的有效补充。
1 民间金融的发展背景及原因
民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动(正规金融)之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为,是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。作为正规金融的有效补充和民间金融的主体成分,民间借贷在市场经济发展中发挥着越来越重要的作用。民间借贷泛指国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。对于提供农村经济发展机遇、拓展中小企业融资渠道、缓解银行信贷资金不足的矛盾等方面,民间借贷给我国金融走向基层提供了一种新的可能,但同时也带来了一系列由于监管不足、无法可依而产生的风险和问题。
调查表明,全国中小企业约有1/3的融资来自非正规金融途径,越是经济不发达地区对民间借贷的依赖性越强。中小企业以民营为主,运营规模不大且资金流动不稳定,这也是很多正规金融机构拒绝他们的贷款申请的原因,资金成为了制约中小企业发展的瓶颈。这部分金融需求从正规金融机构中“溢出”,流入民间金融,使得越来越多的小额贷款公司涌现,由2010年的2614家增加至2012年的6080家,2012年末总贷款余额近六千亿万元[1],民间金融机构的规模不断扩大。
民间借贷由于手续简便,下款时间快,作为银行贷款的一个重要补充,解决了很多中小企业资金的临时性需求,受到广大中小企业的欢迎。P2P网络借贷平台作为一种民间借贷中介悄然产生并流行,在网络平台上公开的向借贷双方提供信息,实现“在线”交易,为借贷双方提供了一个直接对接的平台,平台的服务商不吸储也不放贷,带来了方便快捷的全新网络民间借贷形式。
2 P2P的概念及现状分析
p2p,是peer to peer lending的缩写,也称为“人人贷”。P2P网络借贷平台是指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台,帮助