文档介绍：1
第二章个人信用报告及征信数据库
第一节个人信用报告的内容和格式
第二节个人信用征信的服务方式及其公正性
第三节个人信用征信数据库的经营方式
第四节个人征信数据的采集及项目
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第一节个人信用报告的形式和内容
一、征信运作模式
个人信用报告
主要内容
1、辩识信息:编号、姓名、别名、新旧地址、社会安
全号码、出生年月日、配偶姓名、现职公司、前职公
司等;
2、信用信息:消费者向各类机构申请信用或贷款的科
目、账号、开户日期、贷款金融或授信额度、最近
余额、还款金额、余额、逾期数、逾期额等;
3、公共记录信息:登记的破产报告、积欠税款、法院
债务判决等案件等;
4、查询记录:公司名称、查询日期、金额等
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二、信用报告基本格式
美国信用局消费当事人信用报告样本
上海资信有限公司个人信用报告样本
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三、为授信机构提供服务的业务流程
为授信机构
提供服务
编辑信用报告
准备信用报告
更新信用数据
接到授信机构查询请求时,对个人信用信息进行收集、整理、分类编辑成信用报告。
当消费者到授信机构申请贷款或授信时,授信机构将消费者信用申请的特定资料提供给征信机构,征信机构收集该消费者的相关资料并制成信用报告提供给授信机构。
根据新的个人信用信息不断更新数据库。
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第二节个人信用征信的服务方式及其公正性
一、消费者申请查询个人信用报告
年度内首次申请查阅个人的调查信用报告;
虽非年度内首次申请查询个人调查信用报告,但支付了查询费用;
消费者因申请信用额度或贷款而遭拒绝,且已收到拒绝信函,可免费申请查阅个人信用报告。
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二、消费者申诉
消费者接到个人信用报告后,如果发现报告内容有误或与事实不符,均可向征信机构提出查核或更正要求。
申诉方式有免费电话、电子邮件、信函三种。
征信机构对消费者申诉事项应及时查证落实,并及时反馈。
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三、消费者再申诉
消费者对核查结果仍不满意,可依规定写一个申明,登载于有争议性记录下,提供未来所有查询者参考。
征信机构要有专门机构进行管理,防止消费者借再申诉程序以达到注销不良信用的目的。如美国TRW公司的预防欺诈小组。
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第三节个人信用征信数据库的经营方式
一、征信机构自建自营数据库方式
优点:
缺点:
(1)政府不必投资,不必冒失败的风险;
(2)经营者以市场为导向,发展征信数据库
和有针对性的征信产品;
(3)有助于形成征信市场的竞争机制。
(1)初期投资规模小,征信产品与服务发展
缓慢。
(2)机构专业水平参差不齐,难以保证征信
产品质量;
(3)容易受到外国征信机构的冲击。
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二、国家征信数据库方式
国家出资组建征信公司
国家专业管理部门
如:中国人民银行个信用信息基础数据库从2005年9月7日开始全国商业银行联网试运行。
基础数据库常见问题主要有
也可登录中国人民银行网站:
三、数据快速组合经营方式
工商、公安、银行等数据快速查询。
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第四节个人征信数据的采集及项目
一、个人征信数据的采集
信息来源
官方信息
银行信息
委托第三方调
查的信息
公共媒介信息
法院、公安、社保、工商
等公共管理部门的信息。
主要信息,是最好的客户资信或背景调查信息,但覆盖面窄。
有一定偏见的信息,也不是完整的信息。
信息相对可靠,但成本太高,且是动态的。