文档介绍：分阶段规划子女教育金
高业伟 住房、教育和养老无疑是每个家庭占据前3位的支出项目。虽然绝大部分家庭都只有一个孩子,但由于教育费用的过快增长,对许多家庭来说,教育成为其最主要的支出。只要及早动手、正确预算、合理规划并利用好现有的各分阶段规划子女教育金
高业伟 住房、教育和养老无疑是每个家庭占据前3位的支出项目。虽然绝大部分家庭都只有一个孩子,但由于教育费用的过快增长,对许多家庭来说,教育成为其最主要的支出。只要及早动手、正确预算、合理规划并利用好现有的各种有效投资工具,就可较好地解决孩子的教育年金特别是大学教育金和出国留学金问题。
孩子处于不同的成长阶段,其教育金的筹集方式是不同的。这主要是受其父母的职业生涯阶段和家庭实际情况所决定。每个家庭都应根据孩子和父母的不同年龄段进行统筹规划,在不同的阶段选择不同的筹集方式,建立教育金筹集资产组合。一般来说,在孩子年幼时,应以分期投资为主,如期缴保险、基金定投等,随着孩子年龄加大,在坚持这些投资的基础上,可以增加一次性投资量。
幼儿阶段
孩子为幼儿时,其父母一般处在青年,家庭支出较大,风险承受能力较差。这个阶段可用于积累的资金较少,如果每月或每年的收入除了各项支出外还能有剩余,建议以按月或年积累的方式,为孩子准备教育金,其中基金定投和教育金保险是不错的选择。
教育金保险 教育金保险可以视为一种半强制性的储蓄,兼具储蓄和保障功能,可在被保险人达到一定年龄后,按期给付一定金额的教育金。教育金保险还有一个突出的优势就是具备保费豁免功能,一旦父母遭遇身故或全残,保险公司将豁免所有未缴保费,而子女还可以继续得到保障。根据实际情况选择一份合适的教育金保险,既能帮助自己强制、有计划地积累子女教育金,又能享受到其他理财方式所无法给予的保障功能。
从目前来看,教育金保险有多种,有些只提供初中到大学的教育费用,有些只提供某一个阶段的教育费,而有些不仅能提供初中到大学的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金。以国寿、平安等国内5家寿险公司联合推出的子女教育保险为例,如果父母为刚出生的儿子投保金额5万元,则年缴保费4360元,交15次,,平均每月360元左右。在孩子15~17周岁时,每年领5000元高中教育金,18~21周岁时,。该保险还有身故保险、成长年金等条款,在帮助孩子实现高中和大学教育的同时,还增加了一份保障。需要指出的是,绝大部分教育保险都注重储蓄和保障功能,增值速度比较慢,预期收益率较低,并不是一种非常有效率的资金增值手段。如果家长想以此筹备大额的教育费用,期间的缴费水平也应适当增加。
基金定投
如果家庭收入过少或支出过大,可开立一份定投,一般每月最低投资额为200元。作为基金,定投的风险要比教育金保险大得多,但由于教育金积累时间较长。通常情况下,随着时间的推移,定投的风险会越来越小。定投主要利用基金净值的波动来平摊成本,开立定投最好选择股票型或者指数型基金,并尽量选择后端收费和分红再投资。在期限上,目前各家银行都不太一样,如工行有3年、5年和8年3种期限。通常情况下,时间越长,基金定投效果越好,到期后可以再续定。由于基金定投非常灵活,期间如果停止,不会有什么