文档介绍：第四章 风险管理与保险规划
重点:保险规划的基本流程，
保险规划的具体内容和基本原理.
难点:保险规划的基本原理
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表4—1 保险规划可以解决的问题
父母仍需要赡养吗?
含储蓄因素,保险期限短，保险期结束后不退还保费 。期满仍然生存时保险人不支付保险金。
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：
健康检查、提高收费、拒保
：短期危险工作、家境差，子女小
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(2)终身人寿保险（终身死亡保险 ）特点：
a．不确定保险期限,被保险人生存期无论何时死亡，保险公司将给付保险费，终止合同。其优点是以低廉的保险费获得较高的保障。
b．几乎所有的终身寿险所使用的生命表假设100岁为人的生命极限,100岁被视为死亡,保险公司将给付全部保险金.
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（两全保险）
是指被保险人在保险有效期内死亡，则保险人给付死亡保险金；若被保险人在保险有效期内生存，则被保险人给付生存保险金的保险。
中国人寿1999年推出的“国寿福瑞两全保险”就是一种生死合险，该保险具有保障性并兼储蓄性，又可合理避税。
市场中大多数险种属此类 。
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图4—3国寿福瑞两全保险
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(二)意外伤害保险
是保险人对被保险人在保险有效期内，因遭受外来的、明显的、剧烈的、突然的、非本意的意外伤害而残疾或死亡而给付约定的保险金的保险。如旅客意外伤害险、职业意外伤害险等。
意外伤害保险的保险期很短，一般不超过一年。意外伤害导致死亡的，按约定金额赔付；残疾的，按一定百分比赔付，多次伤害的累计赔付金额不超过保险金额。
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(三)健康保险
：以被保险人因疾病或伤残而导致医疗费用支出和收入损失为保险事故的人身保险。
在商业保险中，保险人较少单独经营健康保险，而是常常作为附加险，常与人寿保险和意外伤害保险一起办理。
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健康保险所指疾病需要满足一些条件
(1)非外来原因(2)非先天原因(3)非规律性生理现象
：医疗保险、收入补偿保险(残疾收入补偿/收入损失保险)
：
(1)免赔额条款
(2)观察期条款：180天观察期。
(3)比例给付条款
(4)给付限额条款
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(四)投资连结险 （资料片）
是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。在投资连接养老保险中，被保险人的养老金与投资账户相连结，投资账户的投资收益将直接影响养老金的金额。
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四、财产保险
（一）财产保险分类
（二）家财险：主险+附加险
(储金)
案例一抢救投保财产而致未保财产受损，保险公司赔不赔？
p153
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（三）责任保险
:
是承保被保险人在固定的营业场所或其他活动中对他人造成的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。
实例：
吉林市2、15火灾
衡阳大火
俄罗斯大火
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吉林火灾
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吉林大火
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。
衡阳大火
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俄罗斯大火
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liability:
以产品可能造成的对他人的财产损失和人身伤害为具体承保危险,以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险.
liability:
被保险人的雇员在受雇期间遭受意外而致受伤,死亡或患职业性疾病,被保险人根据法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险.
liability:
由提供各种专业技术服务的单位投保的团体业务,由于专业技术人员的过失而造成损失为保险标的的一种责任保险.
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第三节 个人保险计划的制定
一、认知个人的风险和损失
二、制定保险计划的主要步骤
三、保险规划的风险
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一、认知个人的风险和损失
(一)人身保护的需求: 生、老、病、死、残.
(二)财产保护的需求：
交通事故后修理汽车，火灾后重建房屋 及购置家具等。
(三)责任保护的需求：需要支付用于承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用。
包括对他人的财产损失的赔偿，比如撞坏别人汽车后的修理费用；对他人人身伤害的赔偿，比如撞伤别人后的医疗费用；以及对他人的其他可能损失的赔偿。
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二、制定保险计划的主要步骤