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理财顾问服务：财务规划
一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事务规划及投资规划等财务支配问题。是探算，按打算还清负债，负债是平衡此时此刻与将来享受的工具。 须要考虑的因素包括： ①贷款需求。 ②家庭现有经济实力。 ③预期收支状况。 ④还款实力。 ⑤合理选择贷款种类和担保方式。 ⑥选择贷款期限与首期用款及还贷方式。 ⑦信贷筹划特别状况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响，住房公积金贷款的选择，提前还贷)。 (2)在合理的利率本钱下，个人的信贷实力即贷款实力取决于以下两点： ①客户收入实力。 ②客户资产价值。 (3)在债务管理中应当留意以下事项： ①债务总量与资产总量的合理比例。 ②债务期限与家庭收人的合理关系。 ③债务支出与家庭收入的合理比例。 ④短期债务和长期债务的合理比例。 ⑤债务重组。 4．现金、消费及债务管理的综合考虑 5．3．2 保险规划 保险是指投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失担当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和到达合同约定的年龄、期担当给付保险金责任的商业保险行为。 保险规划具有风险转移和合理避税的功能。 1．制定保险规划的原那么 客户参与保险的目的就是为了客户和家庭生活的平安、稳定。从这个目的启程，银行从业人员为客户设计保险规划时主要应驾驭以下原那么： (1)转移风险的原那么。 (2)量力而行的原那么。 (3)分析客户保险须要。 2．保险规划的主要步骤 (1)确定保险标的 可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。可保利益应当 符合三个要求： ①必需是法律认可的利益。 ②必需是客观存在的利益。 ③必需是可以衡量的利益。 (2)选定保险产品 面临的风险主要为人身风险、财产风险和责任风险。 (3)确定保险金额保险金额是当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的金额。一般说来，保险金额确实定应当以财产的实际价值和人身的评估价 值为依据。 (4)明确保险期限 在确定保险金额后，就须要确定保险期限，因为这涉及投保人的预期缴纳保险费的多少与频率，所以与客户将来的预期收入联系尤为严密。 3．保险规划的风险保险规划风险表达在以下几个方面： (1)未充分保险的风险 (2)过分保险的风险 (3)不必要保险的风险 5．3．3 税收规划 税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下，通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先支配，以到达少纳税和递延交纳的一系列规划活动。 个人所得税是的完全以自然人为纳税人的税种。 税收规划是对我国税收制度和法律的正确理解和敏捷运用。 1．税收规划的原那么 (1)合法性原那么。合法性是税收规划最根本的原那么，这是由税法的税收法定原那么所确定的。 (2)目的性原那么。目的性原那么是税收规划最根本的原那么，是由税法根本原那么中的税收公允原那么所确定的。 (3)规划性原那么。规划性原那么是税收规划最有特色的原那么，这是由作为税收根本原那么的社会政策原那么所引发的。 (4)综合性原那么。综合性原那么是指进展税收规划时，必需综合考虑规划以