文档介绍：信贷基础知识及风险管理培训
信贷基本
知识
基本概念
操作流程
的简介
信贷基本
原则
第二部分：信贷业务基本知识
第一章：基本概念
一、信贷的定义
，并以客户支付融基础上，根据借款人贷款风险、贷款的综合收益、市场资金供给情况、资金筹集成本等因素，实行浮动利率。最低下浮10%，个人住房贷款最低下浮30%。
（四）利率
2、央行调整基准利率
短期贷款执行发放时的利率，不作调整；
个人住房贷款及消费性贷款在1月1日调整；
其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整；
注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变，调整后以新的基准利率为基础，按原浮动比例上下浮动。
3、利率实行“分期计收，利随本清”的原则。
（四）利率
（五）贷款用途
不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。
（六）贷款方式
分为信用贷款、担保贷款
担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。担保的方式有保证、抵押、质押等。
（七）还款方式
（1）一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款；
（2）分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、半年归还，一般用于中长期贷款；
（3）混合还款方式指按合同约定，贷款本金分别采取一次性归还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。
第二章 信贷操作流程
全流程管理
信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何一个环节出现问题，都会引发信用风险和操作风险。每个环节的职责都有具体的部门和岗位去落实。
操作流程包括：
1、贷前环节—贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批
2、贷中环节—签订合同、贷款发放、贷款支付
3、贷后环节—贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。
一、贷款的受理
初步审查申请人的主体资格、用途、各项收入情况（第一还款来源）、保证人或担保物（第二还款来源）是否符合银行的要求。
借款人为个人客户的条件：
（1）年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在村镇银行管辖地区有固定住所，持有效身份证件的具有完全民事行为能力的中国公民；
（2）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
（3）能够提供我行认可的担保或资产；
（4）品行良好，无不良信用纪录；
（5）能在我行开立帐户；
一、贷款的受理
借款人为公司客户的条件：
1、依法成立的企业法人及其他组织；
2、实行独立经济核算，有一定比例的自有资金；
3、具有固定的生产、经营场所；
4、产权明晰，经营管理制度健全；
5、资信良好，具有按期还本付息的能力；
6、担保合法；
7、取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立基本帐户或一般存款帐户。
一、贷款的受理
借款资料审核要求：
申请人提供的资料必须提供原件与复印件核对，客户经理核对无误后，在复印件上盖“与原件相符”印章，并签名确认。在受理阶段，借款人可能不会一次性提供所有的资料，客户经理可从申请人的主体资格、银行流水或报表等材料初步判断贷款是否可行。
二、贷款调查
贷前调查实行双人调查制度，客户经理对所调查的内容进行事实认定，并在贷款档案的调查报告中分别签名确认。
贷前调查基本原则
贷前调查应遵循实地调查、真实反映的基本原则。
、担保人、抵（质）押物等进行实地、实物查看，核实所提供材料的真实性，并在所核实资料上签章确认；
，真实反映、分析借款人的实际情况，不得回避风险点。
贷前调查的内容
贷前调查包括以下几个基本方面：
1、借款人基本情况的调查
（1）查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性；
（2）借款人管理情况的调查；
（3）资信状况的调查。
（1）对借款人生产经营状况的调查，如产品成本、技术含量、生命周期、市场需求等；
（2）市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、发展前景等。
贷前调查的内容
借款人为自然人的，主要从借款人工资收入、资产收益及其他收益方面，同时结合借款人的资产实力、经营实体的经营状况、家庭对外负债或担保等综合分析其偿债能力；
贷前调查的内容
借款人为公司客户的，主要通过实地考察和对财务报表的分析，判断借款人的偿债能力：
通过资产负债表的分析，整体判断借款人抗风险能力；
通过损益表的分析，判断其经营情况及盈利能力；
通过现金流量表的分析，判