文档介绍：信贷风险与信用风险
信贷风险与信用风险
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信贷风险与信用风险
信贷风险与信用风险
信贷风险
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满以前，借钱人财务商务状况的重要不利变化财产欠债率高达80%左右，其中有70%以上是银行贷款。这种高欠债造成了公司的低效益，潜
在的风险也就日新月异。
2、风险的长久性。观点的转变是一个长久的、潜移默化的过程，
尤其在目前中国从方案经济向市场经济转变的这一过程将是长久的阵痛。确实培养银行与公司之间的"契约"规那么，成立有效的信用体系，需要几代人付出努力。
3、风险的损坏性。思想道德败坏了，事态就会越变越糟。不良
财产形成此后，如果公司本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度;但很多公司在此情况下，往往会选择充耳不闻、能躲那么躲的方式，使银行消耗大量的人力、物力、财力，也不能填补所受的损失。
4、控制的艰巨性。目前银行的不良财产办理举措，都具滞后性，
这与银行不良财产的界定相关，同时还与银行信贷风险预测体制、转移体制、控制体制没有完全统一相关。不良财产出现后再采取各种补救举措，结果往往于事无补。
一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和限制，保证各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。赶快拟订、实施?信贷档案管理实施方法?，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、查核执行情况。对公司财务资料虚假问题，能够考虑建
立"四符合审核"和"财务报表审计失实责任补偿制度"。详细来说，就是:一方面银行本身对借钱公司的总账、明细账、原始凭据和重要
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实物进行查对，做到"四符合";另一方面可与会计师事务所签署合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报
告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额补偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及履行权限的条件进行运
作，加强不同岗位、部门之间的相互监察、限制作用，推行对业务
全过程的风险控制，根绝各样违规行为的发生;拟订贷前检查、贷中审查及贷后检查的方法和实施细那么，规定应当包括的内容、检查方
式、核实手段等，以防备流于形式。同时，成立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格查核，防备有法不依现象的发生。
二、成立健全信贷特意管理机构，防备信贷权力的过分集中，推行信贷决议民主化、科学化。首先要真实落实审贷分离制度，赶快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，标准贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应成立特意的贷款管理委员会，详细负责贷款审批决议问题。该委员会能够是一个特别设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的根本信息、贷款风险剖析报