文档介绍：POS专业化服务机构的风险管理探析
曹鸿鑫
(杉德银卡通信息服务有限公司, 上海200000)
摘要:中国的银行卡产业方兴未艾,而风险形势却日益严峻。在加强收单市场风险管理时,借用逐渐成长、成熟的POS专业化服务机构的作用,将事半功倍。本文结合实际工作经验,并参考若干文献,在分析POS专业化服务机构风险情况的基础上,对如何做好POS专业化服务企业的风险管理作出几点建议。并希望可以藉此优化整个收单市场的风险管理状况,进而为整个银行卡产业的发展作为些许贡献。
关键词:银行卡;收单市场;专业化服务;风险管理
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1671-8089(2009)12-0084-03
一、专业化机构的发展状况
1985年3月,中国银行珠海分行发出了第一张银行卡,由此我国的银行卡产业拉开帷幕。在各方的共同努力下,我国的银行卡产业取得了巨大的发展。短短的24年间——尤其在中国银联的成立和联网通用的实现后,发卡市场和受理市场都获得了令人瞩目的成就。据银联统计,截至2009年8月底,全国银行卡发卡量已近20亿张,,银行卡特约商户135万家,POS机222万台,ATM19万台[1]。剔除批发性的大宗交易和房地产交易,银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25% [2]。银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具,其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面。
原因我国银行卡产业起步较晚,还远没有形成一个成熟的银行卡市场应当具有的由商业银行、信用卡公司、跨行交易支付机构、接受外包的第三方处理机构、POS服务机构及收单机构等组成的银行卡专业化机构体系[3]。但专业化机构的重要性已日益显现。在银行卡产业发达的美国,近70%的信用卡业务由专业化机构承担。商业银行为提高银行卡业务经营效益,选择与专业化机构合作成为必然。借用专业化服务企业,与其合作,可以使银行本身更专注于自己的发卡、授权等核心业务,从而优化资源配置,取长补短,从而使我国银行卡产业更健康快速的发展,缩短与发达国家银行业界的差距。
2002 年6月由人民银行主办,中国银联协办的“受理市场建设国际研讨会”提出开展专业化服务,解决受理市场建设的发展策略。2003年银联商务成立,并在银联的支持下迅速发展,如今,银联商务在全国已有超过30家分支机构,服务商户总量已接近80万家,维护POS机具总量超过110万台,占市场总量的一半左右。而上海杉德银卡通的成立,则标志着社会资本进入银行卡专业化服务领域。近几年,在立足上海市场的基础上,杉德银卡通也积极尝试开拓全国市场,如今,已在全国20多个一二线城市建立分支机构,并在银行业界取得了良好的商誉。通联支付背景、资金雄厚,虽于2008年方才成立,但也已在二十多个主要城市建立或筹建了分支机构,大有后来居上之势。
据银联不完全统计,全国受理市场的专业化机构约有50多家,其中跨省经营的约有十家,占总数的18%左右;企业规模超过均值93人的有14家,占25%左右。并且有超过40%的企业,注册资金不足500万元1。可见当前专业化机构的素质参差不齐,并导致市场竞争无序,风险关系复杂化。
二、 POS专业化机构的风险分析
1、银行卡风险形式日益严峻。虽然,从信用风险看,我卡为主、信用卡为辅的产品结构