文档介绍：消费贷款的现状和对策
进入21世纪，中国商业银行的发展也翻开了一种新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务和对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款浮现了一种全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展消费贷款的现状和对策
进入21世纪，中国商业银行的发展也翻开了一种新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务和对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款浮现了一种全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一种新的利润增长点。
分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基本较好，因均属中小型公司，随着市场经济的发展，公司经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只得撤并机构，减员增效。而要从主线上提高资产质量，又必需做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的状况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡核心所在。截止6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，比增长%，比增长%，上半年比去年全年增长%，单纯从增长速度上看，可以说是和事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在诸多局限性，具体体现如下：
1、授信总量较小，产品构造单
一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从到上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的%、%、%、%， 比例偏低，和居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款核心集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款至6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用浮现危机，那对发放行将是灭顶之灾。
2、外部环境制约消费信贷的迅速发展。分宜县外部环境核心表目前一是信用环境尚未得到主线改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引觉得鉴，到上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是老式消费观念的制约，中国人的老式习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的%，高额的费用让消费者望而却步，同步评估机构缺少公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。
3、准入门槛设立较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的规定过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房抵押贷款回绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的