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我国中小企业融资难及其对策_中小企业融资难的原因及对策
［提要］ 中小企业是国民经济的重要组成部分，但其自身发展面临着许多难以解决的问题。其中最严重的是所需发展资金不足，融资难已成为要求的抵质押或担保条件，获得贷款的机会因此大大减低。
3、由于中小企业受管理水平和员工素质的限制，资金管理不规范，财务制度不健全。一方面不能充分反映企业资产运营状况，目前社会独立的资产评估中介机构又缺位，因而难以快速准确地评估企业资产价值，使金融机构不能通过资产抵押的形式向企业提供抵押贷款；另一方面金融机构难以通过审核其财务来评价其资信，由于中小企业信誉低，使银行对企业的信用放款难有较大的作为。
4、中小企业融资成本高。对商业银行而言，中小企业每笔贷款业务要求的数额不大，但是贷款的审批操作程序都与大型企业贷款步骤大致相同，若贷款的中小企业客户数目增多，必然会导致银行的贷款单位的操作成本上升，而银行出于利润最大化自然会选择对中小企业借款。由于中小企业贷款运作成本高，因此金融机构对此类贷款利率定价较高是正常的。但是，中央银行对商业银行规定了基准利率及很小范围的浮动限制，致使银行放贷积极性减弱，间接增加融资成本。
（二）金融体系的原因
1、从金融机构的设置来看，缺少专门为中小企业服务的中小商业银行。目前虽然逐步在农村建立了村镇银行、小额贷款公司，但是由于受种种条件、规模、数量的限制，很难满足中小企业发展和融资的需要。
2、从金融政策上来看。近年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，国家虽然颁布了一些新的政策，诸如要求各国有独资商业银行总行成立中小企业信贷部，人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等等，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到束缚和影响。
3、银行为控制风险、保证赢利而嫌贫爱富。按理来说，放贷收息、帮助企业周转资金是银行获取业务的良好渠道，但由于中小企业的放贷风险较高，小企业不良信贷率高于整个银行业七八个百分点，这使得大部分银行都望而止步。嫌贫爱富可以说是中国银行的普遍现象，各个金融机构竞争的重点都放在了大企业，尤其是大的国有企业项目上，这些领域的竞争非常激烈，银行甚至在贷款利率方面展开了血拼，但对于中小企业，银行不敢冒风险。所以，随着银行商业化不断加深，防范风险机制也不断增强。国有商业银行上收了基层机构的审批权，审批环节多、手续复杂，无法满足中小企业贷款“小、急、频”的特点。然而，地方商业银行和农村信用社规模较小，无法再拿出大量资金来满足中小企业日益扩大的贷款需求。银行为了控制风险，基本上采用不动产抵押方式发放贷款，而中小企业一般不动产规模较小，缺乏足值有效的抵、质押物而被银行拒贷的比例很高。由此可见，银行缺乏信贷产品创新以适应中小企业的经营特点，也成为一个重要的制约因素。
4、银行信贷管理方面。当贷款出现风险时，对债务人的惩罚力度不够，而对债权人特别是贷款签批人的责任追究却十分严厉，在不能很好地区分贷款市场风险与道德风险的状况下，银行对贷款发放慎之又慎，也间接形成了金融市场对中小企业的挤出效应。
5、目前金融体制导致中小企业融资渠道单一。在我国资本市场体系中，适应中小企业融资需求的资本市场没有真正建立，资本市场结构单一，交易品种过于稀少，使得大量需要资金的中小企业无法利用资本市场以适合自己的方式筹措资金，造成中小企业融资困难。银行和担保机构为了控制风险、保证赢利，纷纷提高自己的门槛，这是一个世界各国都面临的问题，但在发达国家资本市场发育较健全，非银行金融产品种类比较多，中小企业70%的融资是通过直接融资得到的，只有30%的资金来自银行贷款。而我国由于金融体制的限制，直接融资这条路基本行不通。中小企业在资本市场上直接融资的途径有证券市场，包括中小板和创业板，还有私募股权基金、创业投资基金、风险投资基金等。到目前为止，我国仅仅发行了三种中小企业集合债，银监会不允许银行做担保，中小企业发债需要