文档介绍：浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策
--XX农村商业银行发展中的问题及对策
摘要：本文以XX市农村商业银行为例，作为新改制后的
新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是
大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问革
不断深入提供有力保障。
2、坚持改制不改向，信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动，组织全辖99名客户经
理走进企业、厂矿、社区，大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如：累计贷款1000万元，支持重点龙头企业XX市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购珞新型生产线等设备，使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式，建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩，带动周边农
户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。X
X市现有农户共86940户，2012年底注册登记在册的个体工商户10497户，农村合作经济组织146家，农村农业产业化企业
22家，农户评级82269户，%,授信18756户，%,工商户评级4316户，授信2541户，占比59%农村农业产业化企业评级17家，%,授信17家，
。三是大力支持农村专业合作社发展。目前，
在XX市注册登记的各种农村专业合作社146家，加入合作社成
员达2290户，带动农户近30450户，占农户数的35%农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技术服务等农
业经济发展的各个领域。合作社社员40%Z上在我行贷款，累计
。如：XX市健康花果专业合作社在我行700
万元贷款支持下，由当初的股东7人、农户50户，发展到股东
达13人，专业合作农户136户，组建了XX市健康花卉苗木经营联合体，年销售收入9000多万元，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。
3、开展“双百竞赛”活动，全力推动“三大工程”建设。
一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌，将客
户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在
辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜，并悬桂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子，为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时，在全辖33个营业网点悬桂利率牌，公开贷款基准利
率、浮动后的市场利率，对优秀客户、小微企业、“三农”、弱势
群体、社会公益等领域执行利率优惠政策，体现扶小助弱的社会
责任。二是推进富民惠农金融创新工程建设。创新推由了“银林
通”贷款、合作社股东联保贷款、土地流转贷款、返乡农民工创业贷款、小额担保财政贴息贷款等贷款新品种。如：结合XX市
森林资源比较丰富的特点，我行推由了“银林通”贷款品牌，采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式进行，累计发放林权抵押贷款5230万元。有效解决了农民
贷款难、抵押难的矛盾。三是抓好金融服务进村入社区工程建设。
加强网点建设，增强服务效能。茅渡支行的营业大楼在2012年
俊工，并搬迁营业，解决茅渡乡农民几年来因电站移民搬迁需长途跋涉几十公里到安江城内办理金融业务的辛劳。对营业场地较
差的洗马支行进行改造，重新选址，修建办公大楼，实现了整体
搬迁。拓展结算渠道，提高支付结算功能，已经开办了网上银行、福祥便民卡等多项新业务。增设了CRSa4台，在乡镇增设惠农
取款pos机67台，有效地满足了广大农民小额现金存取、转帐、
汇款等金融服务需求。
4、兑现改制承诺，增强了地方政府税收来源。该行在加大
贷款投放，支持地方经济建设，拓展间接税收的同时，直接税收也实现了翻番。2011年上交税金1017万元，2012年上交税金2360万元，分别比上年增加828万元和1343万元。XX年1-5月已经上交税金715万元，预计全年上交各种税金2200万元。
5、践行社会责任，回馈社会力度加大。近年来，该行积极
投身入社会各种公益活动，向通道火灾村民捐献爱心款9320元。向土溪乡患白血病小阳阳捐献爱心款10070元。向新农村建设联
系点岩城乡青树村帮扶资金20000元。在学雷锋活动月，走访看
望XX市光荣院革命老人和洗马敬老院老人送去慰问金和物品共7000余元；XX年6月向XX市政府捐款100万元购买三台环卫车，支持XX市城市环卫事业，兑现了改制农商行勇担社会
责任的承诺。
三、当前面临的经营困境
1、法人治理与行业管理存在一些矛盾。尽管农村商业银行
的产权制度和公司治理结构已在农信社的基础上进行了较大改革。但是，离规范的股份制商业银行制度安排还有较大差距，并
在一定程度上制