文档介绍：互联网金融背景下小微企业融资模式研究
 
 
谢明华
Summary：互联网金融的蓬勃发展促进了信息与技术的融合，同时也使得小微企业的融资模式承受着极大的考验。其中小微企业融资问题是发展的首要难题，缓和小微企业融资过程中的种时间较长，一些资产不足的小微企业创办者会选择民间借贷或者向亲朋好友借贷。通常来看，小微企业从银行贷款所需成本主要有利息，担保费用，风险评估金，将各种融资成本考虑进去，则小微企业一年的贷款利率实际付出大约9%左右，比账面明标的利率高出不少。更不用说银行贷款之外的民间借贷了，其贷款成本很高，基本是高利贷，风险非常高。
4 互聯网金融背景下小微企业融资优势及风险问题
互联网金融背景下小微企业融资优势
效率成本优势。与传统融资模式相比，互联网金融融资模式解决了融资双方信息不对称的问题，减少了融资成本和中间环节，小微企业通过互联网金融完成了高效便捷的融资，降低了信息成本，满足了自身的发展诉求。
大数据分析优势互联网金融的服务定位一开始就是小微企业，主要是借助自身的数据和互联网平台优势为小微企业量身定做全新的融资模式，针对性的开发融资产品。互联网金融的最大竞争力在于通过自身搭建的平台收集交易的数据，再利用信息技术进行充分的挖掘，增强对客户信用的了解，解决了商业银行服务小微企业时收集信息成本高的不利因素。
信贷配给优势。在电商平台为基础发展起来的互联网金融依靠自身的模型对客户在平台上留下的交易信息进行分析处理，在这样的评估体系下，小微企业能否获得贷款不再仅仅依据个人的主观判断，而是取决于数字量化模型的分析结果。平台上的借款信息都是透明的，风险相当的情况下，出资人会根据利益最大化的原则，选择利率较高的资金需求者。在这样开放的市场面前，所有融资者的机会是相
等的。
互联网金融背景下小微企业融资风险问题
互联网金融的信息安全风险。互联网巨大的优势就在于其快速的信息处理技术能力，能够为小微企业提供便捷高效的服务，但是小微企业在享受着这种优质服务的同时也面临着隐患。数据是信息处理的关键，网络平台一旦遭遇恶意的黑客攻击，造成信息的泄露，将导致客户资产受损，账号被盗，给小微企业带来不可估量的损失。
网络平台自身存在的风险。平台的准入门槛较低，平台状况良莠不齐，平台自身的经营不善容易导致小微企业的运行受阻，同时，有的平台明面上打着方便小微企业融资的幌子，背地里却干着非法集资的勾当，损害了融资企业的利益，危害了金融市场的发展。
监管体系不健全。近几年，虽然我国互联网金融迅速，但是与之相对应的监管却迟迟得不到更新落實。互联网金融交易的虚拟化和频率化大大增加了监管的难度，另外，我国还没有对互联网金融进行专门的立法，法律体系不健全。一旦在小微企业融资过程中发生资金链断裂的状况，其权益的保障将存在着风险。
5 互联网金融下小微企业融资模式发展建议
设立专门的小微企业办事部门，完善相关的信贷配套机制
根据国家政策，各大商业银行应迅速设立小微企业信贷部门，不断完善小微企业融资配套机制，有效提升融资效率，专门设立符合小微企业特点的信贷管理机构。同时发展中小金融机构，使其定位专注于小微企业贷款，满足小微企业融资诉求
建立互联网金融风险防范体系
完善互联网金融信息安全管理体制，从网络和金融两方面加强风险