文档介绍：互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
【摘要】当前在我国互联网金融快速发展的背景下,第三方支付由电子商务迅速带动起来,已经由线上支付拓展到线下支付的场景,且其规模正在逐渐上升。而银行与第三方支付的关系由合作发展到竞争,但是系,在未来第三方支付将会和更多的行业建立良好的合作关系,并加强优化传统的支付方式和繁杂的支付步骤,进而提高支付效率。例如,在2015年4月,支付宝与华润万家和家乐福构建了很好的合作关系,为人们的消费结账到来了很多方便。此外,支付宝还开通了网上缴纳水电费的便捷服务功能,为人们衣、食、住、行提供了多元化服务。
(四)第三方支付用户多样化
目前,我国社会群众使用第三方支付平台可分为四大类型,一是上班族、二是各类学生、三是自由职业者、四是个体经营者。在互联网信息技术快速发展的背景下,涌现出越来越多的互联网使用者开始大量使用第三方支付平台,而上班族和学生是使用第三方支付平台最多的人群。特别是上班族中的白领,不管是互联网支付还是移动支付,在第三方支付人群中所占据的比例最大,分别为67%和70%。另外,学生则在第三方支付人群中占据的人群比例也非常大,分别为20%和19%。通过对这两者的人群比较来看,上班族比较偏向于移动支付,而学生则比较倾向于互联网终端支付。
二、银行与第三方支付合作的问题
(一)第三方支付机构寡头垄断带来的价格问题
通过相关数据调查显示,在2017年第四季度,%。而银行与第三方支付平台之间的合作关系逐渐加深,但是由于第三方支付平台较少,银行之间的竞争则逐渐增大。因此,在具体的合作谈判中,银行则需要适当的降低价格,但是在市场竞争中,如何依据自身的发展需要来选择适当的合作伙伴最为重要。
目前,我国网上银行在市场份额中占据最大的属于工行和建行,这两大银行从最开始就与支付宝等第三方支付平台之间保持这紧密的联系,并获得非常良好的发挥趋势。工行在与支付宝合作的过程中,充分发现自身具备很好的信息渠道,在与支付宝合作时可能无法获得更多的经济利润,于是经过多方面的权衡与探讨下,开始逐渐转为与京东合作,并与京东推出了“工银小白”的数字银行,由此,工行凭借着自身的金融背景与京东金融的技术实力相结合,共同打造出新型零售金融模式。
(二)第三方支付机构的风险控制问题
近几年,随着第三方支付机构数量的快速增长,机构规模不断扩张,以及创新速度逐渐加快,由此就导致我国金融市场的竞争变得更为激烈,但是第三方支付机构的外部监管政策和自身的内部管理则与发展的步伐不一致,这就很容易因为经营的不规范化导致各种风险问题出现,如:用户信息安全问题、沉淀资金的管理、技术风险问题。因此想要使第三方支付平台的发展得到有效保障,就必须加快技术管理工作。
(三)监管趋严带来的不确定性
如今,央行和银监会对第三方支付的监管力度逐渐提升,随着一系列的相关监管政策的出台,第三方支付市场得到了规范化的管理,并且第三方支付机构的盈利难度也逐渐加大,而随着规模经济效应的凸显,同质化的问题将严重影响到中小企业的生存发展。在2013年,央行对第三方支付平台颁发的牌照逐渐缩紧了范围,而在2016年所颁发的牌照数量逐渐减少,并且在2016年8月至201