文档介绍：便民支付渐成潮流
孔振华****惯解手可及的支付
数年前,马云誓要用淘宝这只“扬子鳄”击败太平洋里的“鲨鱼”eBay,却发现C2C的核心问题是支付。此后,支付宝横空出世。从2003年开始,伴随着支付宝担保交易模式的诞生以及淘购买、水电煤气费等的交纳均可通过一张IC卡、一部电话(手机)、一台电视、一台网络终端等形式即时自助完成,只有在银行的综合理财专家为客户提供专业理财服务时,两者才有可能碰面。

线上支付已成平常

线上支付,顾名思义,即在互联网上直接进行交易。主要特点是便捷、实时和安全。以水电煤气费的交纳为例,可以有以下途径,并均可在几分钟甚至几秒内实现:开通网上银行代扣代交功能,开通支付宝等网上支付软件进行网上交费,通过淘宝进行购买。
线上支付目前主要分为银联的线上支付和第三方网上支付(如支付宝等)。前者不仅囊括了各项银行卡的业务和功能,同时还拓展到了网上消费、交费、保险、航空、物流以及通讯等服务领域。在银行柜台办理的业务中,50%以上都能通过电子银行办理。后者最初作为淘宝网公司为解决网络交易安全所设的一个功能,由买家将货款打到支付宝账户,由支付宝向卖家通知发货,买家收到商品确认后指令支付宝将货款支付给卖家,至此完成一笔网络交易。支付宝网上购物时通常只需一个银行卡号,无需办理网银,输入支付宝密码即可完成付款。

线下支付方兴未艾

今年,第三方支付行业步入了快速发展时期。有业内人士把拉卡拉“网上购物、线下支付”的方式和网上支付、移动支付、现金支付并称为四大支付方式。除网上支付之外,其他3种方式又可称为新兴线下支付,见下表。
新兴线下支付指通过非互联网方式进行商品或服务所产生费用的资金支付行为。具体表现形式包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近程支付、电视支付以及网点支付等。
手机近程支付电信运营商和银联等运营主体通过SIM卡贴片或定制手机终端的形式,利用NFC、RFID射频和蓝牙等近距离信息传输技术,实现用户账户在自动售货机、POS终端等终端设备消费扣款的支付方式。
电话支付通过固定电话或手机等拨打商户呼叫中心,通过银行卡授权支付的方式,进行相关订单和服务款项的支付行为。
自助终端支付特指安置在便利店、楼宇或其他公共场所的,以提供自助支付服务为主要业务的线下便利终端设备。典型如拉卡拉和缴费易等。

3种典型的线下支付方式

这些方式代表了线下支付的未来发展方向。
芯片银行卡:一卡安全走天下
芯片银行卡又称为金融IC卡或智能卡,是指以芯片作为交易介质的银行卡。芯片卡不仅支持借贷、电子现金、电子钱包、脱机支付、快速支付等多项金融应用,还可应用于金融、交通、通讯、商业、教育、医疗、社保和旅游娱乐等多个行业领域,能够真正实现一卡多能,为客户提供更为丰富的增值服务。
在目前的过渡时期,发放的芯片卡多为磁条芯片复合卡,持卡人可自行设定读取芯片和磁条的取款限额,可在受理芯片的ATM机上读取芯片取款,在其他受理点则读取磁条取款,在小额支付上具有明显优势。相比磁条卡,芯片卡不易伪造,卡内数据极难被复制,持卡人可将读取芯片的取款限额设高,读取磁条的取款限额设低,万一被克隆