文档介绍：双白领家庭的理财规划
张 阗 随着第一代独生子女的长大,这些20世纪70年代末出生的年轻人已逐渐成为社会的新生力量。他们中很多人受过良好的教育,有一份体面的工作,收入较高,工作繁忙,被人们戏称为“白骨精”(白领、骨干、精英)。小双白领家庭的理财规划
张 阗 随着第一代独生子女的长大,这些20世纪70年代末出生的年轻人已逐渐成为社会的新生力量。他们中很多人受过良好的教育,有一份体面的工作,收入较高,工作繁忙,被人们戏称为“白骨精”(白领、骨干、精英)。小朱夫妻都是其中的一员。
家庭背景
小朱刚结婚不久,,是典型的双白领家庭。这样家庭的特点是:工作繁忙、收入较高、没有子女、支出没有节制、无暇理财,但又有着强烈的理财需求,只是受制于时间和精力的不足而无法实现。实际上只要小朱掌握了一定的投资方法和理念,无需花费太多的时间和精力便可以达到合理规划、科学投资、快乐生活、后顾无忧的理财境界。
先从小朱家庭的理财需求出发分析可以选择的理财工具。一般来讲,理财应满足4个方面的基本需求――消费、储蓄、保障、投资,与这4个方面需求相对应的理财工具见表1。
理财规划
对小朱家庭进行理财规划时应全面考虑各方面的需求,如忽略了任何一个方面均不能称为完善的理财方案。
消费规划
中国有句古话叫开源节流,其实理财也无外乎增收和节流两个方面。但我们往往将重点放在增收的方面而忽略了节流。这里强调节流并不是要小朱夫妻勒紧腰带过日子,而是要对支出进行合理规划。像小朱这样的双白领家庭收入是比较固定的,只有在确定了支出后方能制定有效的理财目标。
对支出进行规划要从两个方面人手:首先对日常生活的基本支出进行测算,计算出平均每月的支出水平;此外要对一年内将要发生的大额支出进行测算,并做好准备,一般大额支出主要包括:购置高档生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交费用支出等。
与消费相关的理财工具有信用卡、消费贷款等。此两种工具需妥善利用,否则容易陷入贷款陷阱,造成债务危机。在购买金额较小的物品时应尽量避免采用消费贷款的方式,否则会加重自己的财务成本。此时可使用信用卡消费,信用卡一般可享受20~50天的免息期待遇,如果运用得当还可以享受循环信贷的便利。
储蓄规划
中国人都有储蓄的习惯,但很多人储蓄的方法并不科学。很多年轻家庭中活期存款所占的比重过大,这其实是一种浪费。家庭理财应根据支出需要保持一定的流动资金即可,如小朱这样的家庭保持1万元左右的流动资金(活期存款)便可满足日常的需要。同时小朱夫妻这样的青年白领家庭相对来说风险承受能力较强,建议降低定期存款的比例而采用其它形式进行投资,以保证资金的有效利用。
目前,多家银行推出的人民币理财产品是一种不错的选择,这类产品期限和定期存款大体相当,但收益率均高于定期存款,同时又有银行的信誉担保,风险很低。但是大部分人民币理财产品均不能提前赎回,如急需用钱时只能望币兴叹,建议采取分散投资的方式购买人民币理财产品,防止急需用钱时,大量资金不能变现。
保障规划
小朱夫妻想要达到轻松生活、后顾无忧的生活状态,拥有一份完