文档介绍：风险管理课件
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学 院：经济管理学院
主 讲：王文哲
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第一章 风险管理导论 第二对于火灾的发生)
２、道德风险因素 （ moral hazard ）
无形风险因素，与人的修养有关，偏重人的恶意行为
(偷工减料对于建筑物的质量)
风险因素
第一节 风险的定义及有关概念
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３、心理风险因素（ morale hazard ）
无形风险因素，与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为
风险因素
思考:
道德风险因素 和心理风险因素的区别与联系是什么?
第一节 风险的定义及有关概念
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第一节 风险的定义及有关概念
道德风险因素强调的是故意或恶意。
心理风险因素则强调的是无意或疏忽。
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道德风险
第一节 风险的定义及有关概念
乔治·林德曼是一位顶尖骑手，为他的获奖赛马查理斯曼投保了25万美元。然而其后这匹马在一次表演之后，突然死于看起来像痢疾，一种常见的致马死亡的病。
紧接着，联邦调查局FBI进行了关于马的死因和相关的保险欺诈的调查，他们逮捕了一个名叫汤米·本斯的人。本斯承认马主们付钱给他要他杀马，这样他们就能获取保费。本斯跟FBI合作，在调查过程中提供了委托人林德曼的名字。
在对林德曼的审讯过程中，本斯作证说查理斯曼不是自然原因致死，而是死于电击，而它很容易被认为是痢疾。林德曼因欺诈罪被判入狱33个月，并被罚款50万美元。另外，林德曼被命令归还保险公司25万美元的保费并支付其自身服刑期的开销。从而，查理斯曼不仅使林德曼失去参赛资格，而且也使他失去了自由。
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电线短路
忘拔电源插头
纵火
“火灾”
风险因素
例：导致火灾的原因 —— 风险因素
要小心啊
第一节 风险的定义及有关概念
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风险事故，也称风险事件，是造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
风险事故意味着风险由可能转变为现实。
风险因素是损害的间接原因；
风险事故是损害的直接原因；
风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
风险事故
第一节 风险的定义及有关概念
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（1)直接损失（Physical Loss)
风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果
（2)间接损失（Consequential Loss)
由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果
包括： 额外费用损失（Extra Expense Loss)
收入损失(Income Loss)
责任损失(Liability Loss)
损失
非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
第一节 风险的定义及有关概念
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风险
风险因素
损失的可能
风险事故
增加或产生
引起
即
风险因素、风险事故与损失之间的关系
损失的
间接原因
损失的
直接原因
刹车失灵 车祸 车毁人亡
三者共同构成了风险。
其中，风险因素是造成风险事故的直接原因，但仅是造成损失的间接原因；风险事故才是造成损失的直接原因。
第一节 风险的定义及有关概念
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第二节 风险的分类
（一）按风险产生的原因分类
：自然力的不规则变化
：个人行为的反常或不可预料的团体行为
又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。
对各种相关因素判断错误而导致经营失败的风险。
科技发展、生产方式改变带来的风险。
风险
分类
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（二）按风险损害的对象分类（纯粹风险）
：导致有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费用损失。
依法或根据有效合同对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或合同赔偿责任。