文档介绍：谁有权监督个人信用
李广森 雷振刚 4月22日、23日,中央及地方一些媒体先后刊播消息,称“手机欠费,今后要小心了,因为欠费记录可能作为不良信用信息,进入到银行的个人信用档案,甚至将影响到无法进行房屋或其他消费贷款。”原来,央行负责人因此提醒,千万别拿信用不当“钱”。这位负责人指出,不讲信用后果十分严重:对于恶意透支、金融诈骗、违规使用他人身份证等客户,银行会拒绝其办卡及贷款申请,信用卡客户如果连续多次超过规定期限还款、恶意拖欠长时间不还款,银行可能会考虑拒绝或降低其信用额度;对于已办理了住房按揭手续的客户,连续多次未按时交付按揭,再次申请贷款和办理信用卡将受到限制。
对于如何才能保证个人的良好信用,这位负责人强调,一是明确约定的还款时间,按期在这个期限内还款。二是根据自己的还款能力,合理刷卡消费、透支。三是及时更新自己的个人信息。
对于一些人担心个人隐私泄露,央行人士表示,目前,除本人外,只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才能直接查看个人信用报告;即使商业银行查看信用报告,也需要先得到本人的书面授权。他还指出,如果认为自己的信用报告出错,可以通过三种渠道反映,要求核查处理:一是由本人或者委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向征信中心反映;三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
不过,民法专家、上海社会科学院博士生导师黄双全对这几种渠道并不认可,他认为,这种做法的后果是,送交个人信用不良信息的单位既当“运动员”又当“裁判员”,一旦信息错误,将直接导致纠纷的发生。黄双全认为,不良诚信记录纠纷的增加凸现了个人信用不良信息无人审核和相关立法缺陷的尴尬。因为送交信息的单位都是企业,企业提供的信息并不具有权威性。而目前尚无法律规范个人信用信息的征集。黄双全因此建议,政府部门应及时建立权威的不良诚信记录的审核机构,而相关部门在提供个人不良信用信息之前,应当听取当事人的申辩和陈述。
企业信用:博弈消费者信用
黄双全的担忧不无道理,而人们
对个人信用与电话缴费挂钩的激烈反应正是这种担忧最直接的体现。
85%反对缴费入个人信用
,85%的人反对电话缴费记录进八个人信用档案。
调查中,%的人认为,电信企业收费难以保证公平,自身信用就值得怀疑。这也是人们反对的最大理由。两个月前,国家发改委公布的去年全国查处价格违法案件情况显示,“通信运营商提供套餐、短信、手机上网等服务存在一定价格欺诈行为”,通信价格违法案件在增长率上居所有行业之首。电信企业的各种不合理收费,如初装费、漫游费,还有让人防不胜防的信息费,都让人们对它们的信用大打折扣。有人甚至评论说,电信差不多是最不讲诚信、身上欺诈污点最多、消费者投诉最多的行业之一。
除了怀疑电信企业自身的信用外,人们反对的理由还包括:%的人认为,有很多欠费都不是恶意欠费,通信企业还无法对其加以甄别。
人们对电话缴费记录进入个人信用档案的怀疑和反对,甚至影响到了人们对个人征信系统的态度。调查中,一位参与者说,“我本来是赞同建立个人信用系统的。但是如果像现在这样,只针对个人信用却不考虑企业信用,这样的系统我反对。”这样的意见在调查中很有代表性,调查结果显示,%的人不赞同建立个人信用系统。
银行涉嫌“越俎代庖”
两年前,记者的一个同行在郑州驻站,参与了当地移动的促销活动。后来,优惠方案遭禁,移动公司承诺免交月租费,后又反悔。这位同行一气之下没再缴费,后奉调回京。上个月,他收到移动的追缴单,月租费和滞纳金共1200多元。“明明对方违约在先,且过了这么久才追缴,像故意拖长滞纳期。”同行一脸无奈。
其实,电信企业和用户发生费用纷争,这应该是一个经济纠纷,和任何企业与客户发生的纠纷并无质的区别。我们不排除有些用户有恶意拖欠费用的行为,但大部分纠纷是产品质量和服务质量出现了问题,导致用户不愿意按期付费。这样的纠纷,企业和客户一般都通过仲裁机关仲裁或法院判决来解决。而现在银行和电信的这个协议,把电信的权利推向了“绝对主动”的地位,客服双方一旦发生纠纷,不需要经过仲裁或法律程序,客户就要“无条件”地受到“信用污点”的制裁。如此一来,今后无论电信出台什么政策,要收什么费用,用户就必须如数及时地缴纳,否则就只能遭遇银行和电信部门的合力“惩罚”了。
此外,银行用这种方法涉足在企业和用户的经济纠纷中,难免有些“越俎代庖”的意味。即使在国外,大多数银行要出具信用证明也仅仅限制