文档介绍：论文
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
申请人：XXX
学科（专业）:XXXX
XXXX年XX月
网络教育学院
毕 业设计（论 文）任务书
专 业班级 层次 姓名 学号
_、毕业设计（论文）题目
二、 毕业设计（展的产物，主要指的是商业银行等金融机 构向自然人（即非组织、非法人）发放的、以个人消费为目的的贷款。实践中， 商业银行等金融机构常常采取抵押、信用、质押或者是担保等方式向个人消费者 发放贷款，而接受贷款的个人主要是用于消费而非经营。消费信贷是一种新型的 信贷形式，以银行信用的方式对个人或家庭融资，实现当期消费需求和后期消费 能力在时间、空间上的结合，它改变着居民的消费****惯，又具有长期、隐蔽、复 杂的风险因素。消费信贷的额度受到消费者个人目前实际收入、预期收入以及商 业银行风险评估等因素的影响，与传统的消费模式、贷款模式相比，消费信贷具 有了 “新”的特点：（1）消费信贷具有“商品赊销”的特点，从消费信贷的付 款的具体方式方面来看，消费者首先选中某种消费产品或者服务，再以贷款支付, 然后消费者再按照与商业银行等金融机构签订的协议来还款,在这一过程中，“消 费信用”起着重要的作用；（2）消费信贷“提前”满足了消费者的需求，消费 信贷业务模式下，消费者可以根据自己目前所拥有的财富以及对未来收入的预期 来“超前”消费，即消费者可以消费超出其目前所拥有的财富限制的商品或者服 务；（3）消费信贷面临着较大的风险，消费信贷业务模式下，消费者在享受了 相关服务或者是购买了商品之后再逐期向商业银行等金融机构偿还贷款，他们是 否能够按时、足额偿还贷款尚是“未知数”，这也就意味着在消费者完全偿还消 费贷款之前，商业银行等金融机构必然要承担着相应的“违约风险”，因此，消 费信贷风险较大；（4）消费者未必完全拥有利用消费信贷所购买的产品或者享 受的服务的“权益”，实践中，消费者申请消费贷款多是为了购买汽车、房屋等 “大件商品”，这些商品多是以作为“抵押”为前提的，这也就意味着在消费者 能够完全偿还贷款之前，这些“大件商品”的所有权并不完全被消费者所拥有。 目前，我国消费信贷主要可以分为个人购房贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款、 综合消费贷款、短期信用贷款以及旅游贷款等，其中，尤以个人住房贷款、综合 消费贷款以及汽车消费贷款最为普遍。
所谓消费信贷风险主要指的是发放贷款的银行或其他金融机构在消费信贷 业务开展的过程中，出现借款人由于某种原因，无法按时偿还贷款本息而使放贷 的机构可能遭遇经济损失风险的情况。消费信贷风险产生的主要原因是借款人无 法按时、足额偿还贷款本金与利息而引起的。一般而言，消费信贷风险是发放贷 款的机构受到内外部因素共同作用而产生的，如果消费信贷风险过高，则意味着 商业银行由于发放消费信贷可能遭受到的经济损失的可能性增大。就当前我国金 融产业所处的发展阶段、消费信贷的申请与还款情况来看，放贷机构面临的消费 信贷风险主要受到宏观环境（比如，政治、法律、法规、经济等）、借款人信用、 市场因素、信贷人员操作以及金融行业竞争等诸多因素的影响，因此，商业银行 等金融机构要想提升消费信贷风险防控能力、降低企业由于发放消费信贷而蒙受 经济损失的可能性，就必须要综合考虑这几个方面的因素，在此基础上，结合企 业自身的消费信贷业务的开展情况，制定相应的消费信贷风险防控方案，达到有 效防控消费信贷风险发生的目的。
3商业银行消费信贷存在的风险
完善的消费信贷风险防控流程能够将商业银行消费信贷业务中的所有“风险 点”纳入到风险防控流程中，便于银行风险管理部门制定相应的风险预防、管理 对策，达到降低消费信贷风险发生概率的目的。然而，从问卷调查与访谈结果来 看，商业银行消费信贷风险防控流程不够完善，难以对各种潜在的风险实施有效 的防控、管理。通过相关的调查研究表明，认为该行目前的消费信贷风险防控流 程“十分完善”、“比较完善”、“不确定”、“不完善”的人数分别有12人、 22人、15人、49人，%、%、% %,这表明，超过一般的被试者认为该行消费信贷风险防控流程难以 满足目前消费信贷风险防控的需求，久而久之，就会导致商业银行消费信贷潜在 风险因素进一步增多，这势必会拉低该行消费信贷业务的利润。对行内相关人员 的访谈结果说明，商业银行消费信贷风险防控流程基本上能够涵盖到消费信贷大 多数的“风险点”。
调查结果显示，商业银行消费信贷风险管理仍然处于探索的发展阶段，还未 能够完全实现消费信贷风险的“集约化”管理，目前所采取的消费信贷风险管理 模式基本上是属于“树状结构