文档介绍：客户保险需求的
有效唤醒
——
终身年金险的几种玩法
分行零售银行部
2011
年
6
月
22
日
?
客户真的需要保险吗？
?
客户需求为何不明显？
?
挖掘私
财富传承的法律风险
陈逸飞遗产继承案
-
现任妻子、前妻之子的遗产继承纠纷
被继承人突然去世，无任何安排，易引发争产纠纷
我国的继承法的滞后
-
遗产的种类已发生实质性变化
.
股权、艺术作品
富裕阶层财产国际化趋势
-
法院管辖和适用法律的冲突
-
常引发跨国系列诉讼
-
导致冗长的诉讼周期
陈逸飞案的思考（衍生讨论）
富裕人士应当培养
财富传承提前安排
的观念，
强调早作安排能在很大程度上避免纠纷。发生事
情以后再做安排则可能会被认定为“故意”，则
存在财产安排失效的可能。
购买财富传承类别的保险产品能有效隔离风
险，也可弥补我国继承法保护的不足和滞后，如
股权继承。
购买保险作为财富传承的必要组成部分。
陈逸飞案的思考（衍生讨论）
案例分析：
案例一：富一代把财产留给富三代
保险金的定向传承
解决方案：
保险金定制，约定分期领取
产品：终身年金（信诺悠享人生）
受益人：第三代（
18
岁开始领取）
1
、客户想留部分财产给未成年的孙子
2
、客户想让孙子到他
18
岁时才开始拿钱，每年领一部分
解决方案：
产品：
终身年金（信诺悠享人生）
爷爷奶奶各投保
1000
万元
受益人：孙子
方案说明：客户在国内未能找到信托的方式来进行传承，得知终身年金险
可以提供类信托的保险金定制服务，且保险的格式化合同也与信托的委托
人，受托人，受益人的结构类似，而决定选择信诺产品。
案例一：富一代把财产留给富三代
保险金的定向传承
1
、客户想留部分财产给未成年的外孙
2
、确保女儿、女婿作为监护人不能动用该资金
解决方案：
产品：终身年金
外祖父投保
100
万元，
5
年交
被保险人：外孙，
18
岁后开始领年金
方案说明：客户由于子女不孝而担心将来外孙的教育与生活，也明确了解在外孙领取养
老金前的各项利益也可作为其教育及生活的费用安排。更重要的是，保险是用
合同的形式规定了各项利益的分配，确保了年金的所有权为外孙本人，而其它
受益归其本人所有，从而决定购买。
案例分析：
案例二：满足私营业主财富传承两全其美的要求
如何确保资金的灵活使用与稳定传承
解决方案：
保单贷款
+
约定分期领取
产品：投连、万能险
+
年金险组合
（
年金可
5
年、
10
年、终身领
）
受益人：第三代
1
、确保投入保险产品资金的灵活性
2
、确保投入保险产品资金的安全性
3
、确保保险金的定向传承
背景介绍：
客户为女性，
40
多岁。其丈夫经营产业，资产过亿，
近年由于身体原因，其丈夫逐渐将生意转移给她及
丈夫的兄弟管理。客户担心其生意逐渐被他人控制，
希望能将部分资产通过类似信托的方式按自己的要求
留给孩子，同时，她希望资金不要被锁定，自己有权
随时取出以便经营。
私营业主的需求
投、被保险人：客户本人
受益人：小孩
附加服务
1
：客户购买年金险约定自孩子
18
岁起每年领取账户价值的
10%
附加服务
2
：保单贷款
——
可贷账户价值的
80-90%
。
（保单贷款期间客户仍享有各项保险利益）
方案说明：客户拥有保险合同的一切权利，身故后将保险金通过指定方式
（可随时更改）留给孩子，在合同存续期间，账户稳健增值，客户
可随时领取该笔资金或通过保单贷款的方式进行资金运用。
解决方案：
投连、万能险
+
年金险组合
案例三：
债主找上门后的财富保全
关注：
保险与债权债务
解决方案：通过指定受益人保全资产
产品：投资连结产品（以被保险人