文档介绍：农户联保贷款技术创新的市场检验与应用分析
　　摘要：以县一级独立核算的农村金融机构农户联保贷款的近六年开展历程为例，对农户联保贷款的商业运作理论进展了检验，用农业推广学中的农业创新“S扩散理论〞描绘农户联保贷款的各个阶段的开展规律，对农户户联保贷款技术扩散曲线斜率在较高位置，农户联保贷款供应规模快速扩张。推广期：2022年第四季度至2022年第三季度，农户联保贷款技术扩散处于持续推广期，农户联保贷款规模占全县农村信誉社贷款规模的25%以上，一度靠近29%，不良贷款的比率控制在2%以下，农户联保贷款到达了规模与占比的极值，技术扩散的速度趋缓，并且出现了整体规模的彷徨。〔二〕农户联保贷款技术应用磨损分析S扩散理论说明，单一创新技术使用寿命是有限的，响水县农户联保贷款技术创新在应用中同样出现了衰退，存在着诸多的技术磨损。。?联保指引?规定五户为小组成员下限，在推广过程中又未能将“五户联保〞较之“三户联保〞比拟优势展现给农户，至少在授信额度和贷款利率上未显优势。这种创新没有在短时间内被规模化地应用，而农户小额信誉贷款已经在局部地区推广并获得了较好成效。“五户联保〞贷款的无形磨损，导致了贷款规模萎缩。
　　。贷款小额度控制本身是为了进步农户贷款平安性，确保金融惩罚原理应用效果；然而一味应用小额度贷款配给手段，在一段时间执行后，就会形成农户贷款需求抑制，逐步丧失小额信贷动态鼓励效应。。?农户联保指引?未对村中心主任技术进展明确，村中心主任作为农户村庄内部人，对农村信誉社这类外部贷款人来说，他们的信息非常重要。在国际通行的形式中，中心主任技术在缓解农户与银行业金融机构之间信息不对称有良好效果。。由于本钱上涨和产品比拟收益下降造成的创新磨损就是价格磨损。农户联保贷款本钱一直较高，随着2022年后农户联保贷款整体规模下降，农户联保固定本钱局部并未下降；另外由于响水县农村信誉社应用价格鼓励政策，试图鼓励农户联保贷款的还贷率，并促使贷款额度的回归，%。农户贷款规模与利率的下降，加之不良率上升，农户联保贷款的比拟收益大幅下降。。在农户联保贷款推广中，一些小额信贷“传统形式〞技术被忽略了，导致联保小组和价格鼓励等技术在应用效果上被人为地限制了。动态鼓励的主要技术是额度持续鼓励，但是响水县农村信誉社额度控制技术方面没有因推广时间推移而增加，造成价格鼓励技术失灵。三、完善农户联保贷款技术的几点对策进入创新衰退期是单一使用某种技术的必然结果，无法人为阻止技术最终衰退，但是可以通过综合技术延缓衰退，或者通过技术再创新来进展技术代替。。应当向低流动人群投放贷款，强调家庭妇女对农户联保贷款的知情和参与。应当在农业消费聚居的地区推广该技术，并且注意追加参与的主体，如“公司担保+农户联保小组〞，还可以增加关联性的客户规模组成“信誉共同体〞等。。农村信誉社一般要求在授信的最后一年底农户收获季节归还贷款，保证资金流动性，这是导致信誉社缩短放款约期、逼迫农户压价出售农产品的重要原因，可能激发集中逾期的风险。要发挥农户联保贷款的作用，农村信誉社可以根据农户的实际情况采用长期的“无连续〞授信承诺，进展动态鼓励。