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交通银行信贷风险管理.doc

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交通银行信贷风险管理.doc

文档介绍

文档介绍:交通银行信贷风险管理
第二章交通银行信贷风险管理状况分析
交通银行自从重新组建以来,其信贷风险管理经历了大致三个阶段:一是1987年重 建之初至20世纪90年代中后期,与当时的四大国有银行类似,处于监管无力下的高度 风险累积阶段;二是借款人的还款能力、担保人担保能力等。还通过定期收集同业信息,调研区域 内各个行业近况和发展趋势,撰写行业调查报告,供最高授信执行官参考,为下一步的 信贷政策提供依据。
3、信贷审查委员会(以下简称“贷审会"),是区域内(省,区)信贷业务的最高审 查机构,固定每周由最高授信执行官召开会议,集体审议授信客户、授信项目事宜。信 贷审批委员会共7名委员,由省分行的最高授信执行官(副行长)和授信管理部、风险 管理部、法律合规部、公司业务部、资产保全部、资产负债部、国际部等部门负责人担
任,贷审会主任由最高授信执行官(副行长)担任,审批过程实行五票通过制,要求每 个授信客户必须获得超过5名贷审会委员同意,才能通过授信终审,同时最高授信执行 官(副行长)和行长具有一票否决权。贷审会工作流程一般为:授信管理部审查员发表 审查审批意见(初审)——贷审会委员讨论、提问——信贷经营部门第一或第二信贷员 回答——授信管理部审查员补充——贷审会委员集体不记名投票。
4、风险管理部是对全行授信业务风险进行整体性的监控和管理,包括对全行各业务 条线的信用风险进行识别、监测、报告和控制,使用ARMS系统实施风险过滤,开展风险 专项排查,对存在风险预警信号的授信客户向相关部门进行风险提示,对业务条线部门 风险管理工作的合规性进行监督,对客户经理贷后管理的及时性、反映客户情况的真实 性和准确性等尽职情况检查、评价,协调解决风险管理政策执行中遇到的问题。 在风险管理部还设置放款中心,由放款中心负责分行提款审查,提款相关法律文件 的审查、签订、保管,对相关合同文本、法律文件等材料的合法合规性,授信资料的完 整有效性负责,在审核各项授信条件落实完全后,给予办理放款手续。 5、资产保全部是负责接收正常类和关注类以外的授信客户,并将这些客户名下的各 个授信业务统一管理,主要是负责对不良贷款的处置、清收、核销等工作。 2(2交通银行信贷风险管理流程
2(2(1交通银行贷前调查流程
在贷前调查阶段,客户经理作为调查第一责任人,通过实地调查,保证授信用途的 合法合规性,银行授信将用于客户正常业务活动。
贷前调查主要流程为:
1、接洽申请
客户经理对新客户的授信需求或老客户变更授信额度进行初步判断,依据信贷政策 及授信基本要求,做出受理与否的意见并向上级请示。
2、受理决策
授信经营部门主管对客户经理的意见进行判断,并决定是否继续上报。 3、通知客户
决定受理后,由客户经理将意见反馈给客户。
4、授前调查
客户经理对客户提出的授信需求进行授前调查。
5、申报“授信申请报告"
客户经理通过调查,整理客户情况,撰写“授信申请报告",设计客户授信方案,并 表明自己的授信意见,提交给部门主管审核。
2(2(2交通银行贷中审查流程
在贷中审查阶段,客户经理应保证授信申报资料及其内容的合法、真实、有效,其 中复印件应与原件核对无误;授信审查审批人员原则上不对资料的真实性负责,但可对 资料的真实性提出疑问并要求申报人作进一步调查。
贷中审查的主要流程为:
1、申报决策
授信经营部门主管依据自己对授信客户的了解判断,复核“授信申请报告”,并签批 “同意”或“不同意”的意见。
2、授信管理部门出具“审查意见”
授信管理部门审查员负责对照“授信申请报告”等上报材料,核对客户经理输入信 贷管理信息系统的信息准确性后,审查“授信申请报告’’,并表达对该授信的审查意见。 授信管理部门主管审阅“授信申请报告",审核审查员填具的审查意见后,填写本人的意
见。
3、贷审会审查
分行召开贷审会,由授信经营部门和授信管理部门分别陈述各自意见,最终进行审 议表决。表决结果将决定客户授信额度、品种、期限、风险等级、费率、担保条件等。 贷审会秘书根据贷审会决议整理成书面意见,由作为贷审会主任的信贷执行官审定后签 名。
4、信贷执行官,行长签批
属于分行信贷执行官审批权限内的,由信贷执行官签批;超出分行信贷执行官审批 权限,由分行行长签批。
5、通知审批结论
授信管理部门审查员将审批通知书的最终结果反馈给授信经营部门。 2(2(3交通银行贷后检查流程
客户经理是非问题类授信客户贷后检查的第一责任人;问题类授信客户则实行移交 模式,由资产保全部门人员承担贷后监控责任。
非问题类授信客户贷后检查的主要流程为:
(1、客户经理根据客户风险等级对应的监控频率要求进行定期