文档介绍：蚂蚁金服要做什么样的平台
(长江商学院、蚂蚁金服首席战略官陈龙)
今天我只是代表我自己。我在蚂蚁金服工作,我们最想做的就是微金融,主持人汤珂教授跟我是老朋友,他给我的话题是讲一下微金融的平台战略。
首先跟大家讨论一下我对互联网金融本质的理解。后面讲战略、讲平台,可以自然推出来。
金融生态圈的构成
这张图讲一下我对金融生态圈的理解。上面是商业生态圈,金融是为商业服务的。底下有两块,一块是金融机构,金融机构为商业服务。另外一块是监管,通过监管金融机构为商业服务。无论是金融机构还是监管,要做得好,核心的因素有三个方面:渠道、技术、数据。就像炒菜一样,最基本的元素是那些。你可以通过这三个角度看任何金融机构的长处、短处,以及它的定位。
理解互联网金融需要三个逻辑:第一个逻辑,需要知道商业和金融关系的本质。金融是由商业来驱动的,也是为商业服务的。讲起来很简单,但是我们会问,由于互联网时代的商业不一样,那金融应该长什么样?这就是一个自然的延伸。第二个逻辑,金融的本质是渠道,是数据,是技术。第三个逻辑,是监管,金融监管应当遵循金融本质。
金融生态圈的第一环,是商业生态圈。整个金融的发展史,就是满足商业需求的历史。最早的银行在意大利、荷兰产生,因为他们跟东方的贸易也最早,最早的银行是为商业服务的。中国的山西票号是因为支持贩盐贸易产生的。阿里巴巴做的是网上的贸易,所以需要网上的金融支持它,所以有支付宝。商业跟金融的关系的逻辑一直是这样,从来没有被改变过。
然后(第二环)是金融机构。金融机构的本质是渠道、数据和技术。为什么说渠道呢?金融机构叫金融中介,实际上是搭桥梁,是搭投融资的双方,能够有多广的渠道是非常重要的。第二是数据。今天好多学者讲征信,讲数据对金融的作用。一个很好的例子是消费者信贷,比如信用卡。人类几千年来就是典当式的信贷,因为我们彼此非常不信任。信用卡是一个没有担保的小贷,其实非常难做,一定要有征信的基础。如果在70、80年以前,人手一张信用卡,银行肯定会疯掉。它的产生,首先因为有了消费者信贷的需求,中产阶级上来,需要很多消费,但是怎么去看你的风险,又没有办法量化。在这样的背景下,1956年FICO创立,它的个人消费评分现在也还是最权威的评分。在这个基础上,到了1958年第一张银行信用卡才产生。真正信用卡普及是上世纪60年代后期,这时计算机已经被很多机构使用,搜集信息和处理信息的能力大大提高,信用卡清算系统才真正发展起来。所以,信用卡是一个非常好的由于商业需求、科技进步推动金融创新的案例。第三是技术。之前有人提到支付的技术,今天支付宝的技术已经可以做到每笔支付的成本是两分多钱,以后可以做到1分钱,甚至远远低于1分钱。技术带来成本的下降,对微金融的普及是一个非常必要的前提。今天我们谈普惠金融、微金融,如果没有技术的发展不可想象。所以,金融机构核心竞争力在于你的渠道,你的数据,数据搜集和处理的能力,还有就是技术的优势。
互联网金融如何支持互联网时代的商业?
互联网意味着什么?我们说互联网就是在线、互动、联网,未来所有的人和物在任何时间、地点都是连线。用马云讲的话,我们从IT时代进入了DT时代(数据时代)。昨天我跟马云聊,马云讲到将来历史应该如何记住我们,上个世纪可能是工业大企业的时代,可能在我们这个时代,希望让历史记住我们的,这是消费者驱动的一