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商业银行改善小微企业融资论文
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改善小微企业融资环境，支持小微企业进展，既是商业银行提高服务实体经济水平、履行社会责任的重要表现，也是商业银行自身战略转型，实现可持续进展的必定选择。商业银行有必要汇聚多方资源推动小微企业产品开发，向小微企业供应授信额度、财务与并购顾问、债务和股权融资、PE主理银行等在内的全方位金融服务。二是整合各方优势，乐观探究小微企业私募债、融资租赁等金融产品，广泛开展与创投机构、券商的业务合作，探讨投贷联合、股权质押等创新产品。三是整合商业银行内部公私条线资源，加强公私业务联动经营，实现客户资源共享、产品互补和交叉销售，发掘小微企业融资需求，提高小微企业产品掩盖度。
（三）构筑小微企业业务经营新模式，提高融资掩盖面和可获得性
在客户评级方法上，应建立有别于大中型企业、专业服务小微企业的评级模型和标准，转变只留意企业财务数据和可抵押资产的传统做法，区分不同规模小微企业，分别接受评级授信、评分卡、以交易记录大数据分析为核心的履约力气推断等多种评价方式，以削减小微企业融资屏障，降低融资门槛。在服务方式上，可实行通过市场、商会、协会、商圈、产业群、居民区等社区平台贴近客户等适合小微企业特点的服务方法，全面征询和了解企业和企业业主需求，变传统等客上门为主动营销，变单一信贷服务为供应集融资、结算、理财、询问等为一体的综合性金融服务。在营销渠道上，应打造多元化渠道进展模式，实行物理渠道、电子渠道和网点渠道等多渠道并举。对设立的小微企业业务经营中心进行规范化升级改造；依托电子渠道，为新兴的网上客户群供应在线交易和融资的平台，特别是供应小微企业贷款申请、支用、还款等全流程、7×24小时网上办理的“网银循环贷”业务。同时，将传统客户经理操作的评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程，支用环节由客户按需直接发起，通过商业银行网上银行自主支用；全面开通网点柜面渠道受理或办理小微企业信贷业务，探究网点小微企业信贷业务客户推举和销售的业务新模式。可将小微企业产品掩盖到全部结算客户，小微企业业务营销终端放到全部网点，提高业务辐射力气；把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中放在小微企业经营中心，提高集约经营效率。在营销模式上，实施“平台工程”。通过搭建产业集群平台、供应链和产业链融资平台、网络银行平台、担保增信平台等营销平台，对商圈、供应链和产业链、平台类等小微企业客户进行批量化、集群化营销。在业务机制建立和考核方式上，要建立营销、经营、风控多位一体和责权利对等、风险与收益对等、激励与惩处对等的工作机制。将小微企业贷款新增、客户净新增、贷款掩盖率等重要进展指标纳入考核体系，强化对客户拓展和服务掩盖面的考核，以提升小微企业申贷获得率、贷款掩盖率和综合服务掩盖率。完善跨部门、跨条线的利益支配机制、责任共担机制，促进业务联动，调动各条线服务小微企业的乐观性。在破解“担保难”上，通过推动银担、银企、银证合作，搭建融资平台，把企业和个人不动产和动产抵押、存单质押、商户联保、互保、租金贷等担保方式组合打包供应给小微企业选择，为其供应第三方担保渠道。建立和推行由小微企业、小微企业主、商会共同出资的互保基金，为小微企业融资供应担保。
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（四）再造融资业务新流程，提升融资服务效能
围绕小额化、标准化，实施小微企业融资业务的流程再造。一是实施流程化零售银行工作模式，快速响应客户需求。建立行业/产品评审中心，实现标准化批量审批、批量管理，快速扩大贷款处理力气和信息传递效率；科学分解标准化作业流程，接受核心业务由各岗位专业操作、非核心业务外包等形式，较大降低单笔交易成本；引进工厂流水线作业方式，建立小微企业业务“信贷工厂”，实行产品销售和后台作业相分别，审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”的流水线标准化流程，做到从小企业客户申请受理、评级到审批、发放、回收等业务全部在工厂内完成，实现供应现场受理、远程审批、后台放款的一站式服务。二是优化信贷业务流程，满足小微企业融资时效需求。在明确各环节操作标准和要求的前提下，精简审批程序和环节，缩短审批流程和时间，提高小微企业申贷获得率；经办行应成立由客户经理和风险审批人员参加的工作小组，前台经营部门与后台风险审批部门紧密合作，实行“双人调查，一人审查，双人签批”的审批流程。规定贷款项目限时申报和限时审批制度，加快放款效率。在小微企业相对集中的区域或政府服务大厅成立中小企业贷款中心，削减工作环节。三是建立独立运行、管理高效的小微企业信贷系统。针对小微企业“短、频、急”的融资需求特征，依据差异化和弹性原则要求，对小微企业的客户选择、业务营销、客户评级、授信评价、信贷审批、贷款发放、贷后管理等不同业务环节流程进行差异化设计，